新能源车保费难题：问界续保降3成，小米跨界入局保险市场

对于新能源车车主而言，除了电池安全风险外，高昂的保险费用正成为另一大痛点。数据显示，同价位新能源车保费普遍比燃油车高出30%-50%，部分车型甚至翻倍，充电省下的钱全贴进了保费里。本文以小米、问界两大热门品牌为例，深度解析新能源车险市场的现状与变革。

小米续保困境：保费暴涨遭拒保，跨界成立保险公司破局

作为新能源车市黑马，小米SU7系列车型的续保问题引发广泛关注。该车型自2024年4月交付以来，首年保费集中在6000-8000元区间，与50万级燃油车持平。但第二年续保时，不同车主遭遇冰火两重天：

• 福建车主：首年人保投保5000元未出险，续保报价暴涨至近9000元，直呼“比油价涨得还狠”
• 山东车主：虽发生两次对方全责事故，但因理赔记录干净，续保仅需4600元
• 苏州车主：附加400万三者险后，保费突破万元大关

更严峻的是，部分保险公司开始对小米车型拒保。平安、人保代理人明确表示“报不出价”，建议转投小型保险公司；太平洋保险虽可报价，但需严格审核车辆使用情况。这种局面促使小米加速布局保险领域——2024年10月29日，由四川银米科技参股的法巴天星保险正式揭牌，成为第91家财险公司，重点发力新能源车险市场。

据内部人士透露，小米车险产品具有价格优势。以某续保案例测算，包含交强险、车损险、三者险的基础套餐总保费约7000元（含返现），较传统渠道低15%-20%。这一举措使小米成为继比亚迪、特斯拉后，第三家跨界保险的新能源车企。

问界逆势降价：智能驾驶降事故，续保费用降3成

与小米形成鲜明对比的是，问界品牌在2025世界智能网联汽车大会上宣布：旗下车型第二年续保费用平均下降30%。以问界M9为例，其第25万辆交付仪式上披露的数据显示，该车型三年保值率位居插电混动及增程类榜首，维修经济性获中保研G级（优秀）评价。

保费下降的背后，是华为高阶智驾系统的安全赋能：

• 事故率显著降低：累计行驶178亿公里，主动避险超200万次，辅助驾驶里程占比达40%
• 维修成本可控：单次维修费用低于同级豪华车型，赛力斯超级工厂通过1000余项AI视觉检测确保品控
• 用户行为优化：国庆中秋双节期间，有辅助驾驶功能车辆事故率仅为无辅助驾驶的1/5

不过，也有问界M5车主反馈保费未变。保险从业者解释称，保费降幅与车型、驾驶行为密切相关，安全记录良好的车主将优先享受优惠。

新能源车险为何贵？三大因素推高成本

尽管问界通过技术革新降低了保费，但新能源车险整体仍面临盈利困境。中国精算师协会数据显示，2024年行业新能源车险承保亏损达57亿元，137个车系赔付率超100%。高保费的背后，是三大成本压力：

1. 用户群体风险高：35岁以下车主占比超燃油车14个百分点，新手司机比例大，加之新能源车加速性能强，易引发事故。某财险公司数据显示，新能源车事故率较燃油车高70%
2. 维修成本高昂：三电系统（电池、电机、电控）占整车成本50%以上，且维修需专业设备，导致单次事故赔付金额显著高于燃油车
3. 数据缺失定价难：新能源车险市场发展仅5年，历史理赔数据不足，保险公司只能参考同价位车型风险系数，导致定价偏差

以小米SU7为例，其零百加速仅2.78秒，超跑级性能对驾驶技术要求极高。年轻车主占比大、出险率高、维修成本贵，保险公司只能通过高保费对冲风险。随着小米等车企入局，未来车险定价有望从“开盲盒”转向精准定价。

结语：新能源车险市场正经历深刻变革。问界通过智能驾驶技术降低事故率，实现保费下降；小米则通过跨界保险重塑行业规则。随着车企与保险公司数据共享加深，未来新能源车险有望从“高保费、高赔付”转向“精准定价、风险共担”，最终让消费者受益。（文|DA彬）