新能源车保费难题：问界续保降三成，小米跨界入局保险业

当充电成本逐渐成为新能源车优势时，保险费用却悄然成为车主的「隐形负担」。数据显示，同价位新能源车保费普遍比燃油车高出30%-50%，部分高端车型年保费甚至突破万元大关。这场由技术革新引发的保险变革，正在重塑整个汽车产业链的生态格局。

小米SU7续保风云：从拒保到天价保费

作为新能源车市场的现象级产品，小米SU7的保险故事堪称戏剧性。这款2024年4月交付的中大型纯电轿车，首年保费集中在6000-8000元区间，与50万级燃油车持平。但第二年续保时，车主们却遭遇冰火两重天：

• 福建车主：首年人保投保5000+，全年零出险，续保报价近9000元
• 山东车主：标准版车型，两次对方全责事故，续保仅需4600元
• 苏州车主：附加400万三者险后，保费突破万元大关

更令人震惊的是，当DearAuto编辑咨询平安、人保等头部险企时，竟得到「无法报价」的答复，建议转投小型保险公司。这种集体拒保现象，暴露出传统险企对新能源车险的谨慎态度。唯有太平洋保险表示可根据车辆使用情况灵活报价，折射出市场分化格局。

问界破局：技术赋能降费30%

与小米形成鲜明对比的是，华为鸿蒙智行旗下的问界品牌传来喜讯。在2025世界智能网联汽车大会上，赛力斯集团董事长张兴海宣布：问界车型第二年续保费用平均下降30%。这一数据背后，是华为智能驾驶系统的硬核实力：

• 累计行驶里程突破178亿公里
• 主动避险技术成功避免超200万次潜在碰撞
• 国庆中秋双节期间，辅助驾驶里程占比达40%
• 智能安全体系避免4万多次潜在碰撞，事故率同比下降1/3

中保研数据显示，问界M9在维修经济性方面获得G级（优秀）评价，单次维修成本低于同级豪华车型。这种「技术降险」模式，为新能源车险定价提供了新范式。不过也有M5车主反馈保费未变，说明降价幅度与车型、使用情况密切相关。

小米跨界保险：自建生态破局

面对传统险企的谨慎态度，小米选择「自己动手」。2024年10月29日，由四川银米科技间接持股的法巴天星保险正式揭牌，成为我国第91家财产保险公司。这家重点布局新能源车险的新玩家，很快展现出价格优势：某续保案例显示，包含交强险、车损、三者等基础险种的总保费约7000元（含返现），低于传统渠道报价。

小米的入局并非偶然。雷军曾公开表示：「保险贵就自己干」，这背后是新能源车险市场的巨大潜力。据测算，到2025年我国新能源车险市场规模将突破2000亿元，年复合增长率达35%。比亚迪、特斯拉等车企已先行布局，小米的加入将加速行业洗牌。

新能源车险为何贵？三大痛点待解

尽管问界实现降价，但新能源车险整体仍面临「三高」难题：

1. 出险率高：35岁以下车主占比超燃油车14个百分点，新手占比高；新能源车加速性能强，易引发事故。某财险公司数据显示，新能源车事故率比燃油车高70%
2. 赔付成本高：「三电」系统维修成本占整车40%以上，电池包更换费用可达车价50%
3. 定价难：历史数据不足，只能参考同价位车型风险系数，导致保费「宁高勿低」

中国精算师协会数据显示，2024年新能源车险承保亏损达57亿元，137个车系赔付率超100%。这种「收100赔100多」的困境，迫使险企提高保费对冲风险。小米SU7零百加速2.78秒的性能，更让保险公司如履薄冰。

未来展望：技术驱动险企转型

问界与小米的保险故事，折射出新能源车险的转型方向：

• 车企主导模式：通过智能驾驶技术降低事故率，实现「技术降费」
• 数据定价模式：利用UBI车险（基于使用量的保险）实现个性化定价
• 生态闭环模式：车企自建保险体系，打造「购车-用车-保险」全链条服务

随着L4级自动驾驶技术普及，未来车险可能从「赔事故」转向「赔系统故障」。当车辆事故率低于人类驾驶时，保费结构将发生根本性变革。这场由新能源车引发的保险革命，正在重塑整个汽车产业的商业逻辑。