除了“爆燃”风险外，新能源车保费高企正成为另一大痛点。相较于传统燃油车，新能源车的保险费用普遍高出数千元，甚至成为部分车主最大的用车支出。毕竟，充电成本远低于加油费用，但保费却让不少车主直呼“伤不起”。
不同品牌、不同车型的新能源车保费差异显著。以造车新势力中的两大热门品牌小米和问界为例，两者的保费表现形成了鲜明对比。
新能源车首年保费差异不大，但续保费用更能反映真实成本。以小米汽车为例，其主力车型SU7自去年4月交付以来，续保费用备受关注。据车主反馈，SU7的保险费用大致在6000元至8000元之间，与50万元级的燃油车相近，但具体费用因车而异。
今年4月，福建一位小米SU7车主在社交平台晒出爱车，车身贴着“小米汽车第一年人保5000+，整年未出险，续费要我近9000元”的大字报，引发网友热议：“这保费涨得比油价还狠！”而山东一位同款车主虽出过两次事故，但均为对方全责，理赔记录干净，其续保费用仅为4600元。同一车型，保费差距竟达一倍。
更有车主晒出小米SU7的保费与售价百万的尊界S800接近；苏州一位车主附加400万三者险后，保费直接破万。同样的车，保费差距为何如此之大？
近期，小米SU7 Ultra在成都发生碰撞后起火燃烧，造成驾驶员死亡，这一事件进一步加剧了保费波动。有保险从业者反馈，小米汽车的续保率因此上涨15%。
更令人意外的是，部分保险公司对小米汽车采取了谨慎态度。DearAuto编辑咨询平安保险时，两位代理人均表示“报不出价，不做了”；人保代理人也拒绝承保，建议咨询小型保险公司。太平洋保险则表示需根据车辆使用情况报价。
面对保费高企和拒保困境，小米选择了跨界保险。小米董事长雷军近期公开表示：“保险贵就自己干。”10月29日，小米通过旗下四川银米科技间接持股的法巴天星保险正式揭牌，成为我国第91家财产保险公司。
该公司重点布局新能源车险领域，小米因此成为继比亚迪、特斯拉后，又一跨界保险的新能源车企。根据公开信息，小米旗下法巴天星等险企的车险产品价格存在一定优势。以某续保案例为例，包含交强险、车损、三者等基础险种的总保费约为7000元（含返现），低于传统渠道报价。
在造车新势力中，华为旗下的鸿蒙智行是领头羊。今年9月，鸿蒙智行与小米在销量上排名冠亚军，仅次于零跑。问界作为鸿蒙智行的重中之重，其保费表现同样引人注目。
在2025世界智能网联汽车大会上，赛力斯集团董事长张兴海公布了一个令人意外的消息：问界品牌车型在车主第二年续保时，保费平均降低了30%左右。这一消息无疑为即将在香港IPO的赛力斯集团送上了一份大礼，问界M9也迎来了第25万辆交付的日子。
当然，也有问界M5用户表示，其车辆无事故，保费未发生变化。据介绍，问界保费的降幅主要由车辆实际使用中的安全性促成。具体原因包括：问界车型搭载华为高阶智能驾驶系统，累计行驶里程突破178亿公里，通过主动避险技术成功避免潜在碰撞超200万次。AI算法、激光雷达与高精地图的深度融合显著降低了事故发生率。
张兴海在10月21日开幕的第32届中国汽车工程学会年会暨展览会上表示，在国庆、中秋双节期间，问界行驶里程5亿多公里，其中辅助驾驶里程约2亿公里，占比40%，较去年同比增加1.5倍；智能安全体系为用户避免潜在碰撞4万多次，同比增加70%，事故比去年同期减少1/3。有辅助驾驶功能车辆事故率是没有的1/5，开启辅助驾驶功能的事故率是没有开启的1/6。
中保研数据显示，问界M9在维修经济性方面获得G级（优秀）评价，单次维修成本低于同级豪华车型。中国汽车流通协会报告显示，问界三年保值率位居插电混动及增程类车型榜首。赛力斯超级工厂通过AI实现关键工序100%自动化，1000多项AI视觉检测点确保车辆可靠性。
考虑到问界的车价较贵，即使降了3成，其保费也不便宜。不少新能源车主纳闷：新能源车配备了雷达、摄像头等先进设备，按理说应该更安全了，怎么保费反而比同价位的油车还贵呢？甚至贵了一倍。
这主要是因为新能源汽车的保险条款针对“三电”系统等核心部分提供了专门保障，同时涵盖新能源汽车的各种使用场景，如行驶、停放、充电及作业等。
保险公司也有苦衷。中国精算师协会的数据显示，2024年新能源车险承保亏损57亿元，137个车系赔付率超100%。这意味着，每收100元保费，就得赔出去100多。
新能源车车主中35岁以下占比高出燃油车14个百分点，且很多是刚拿驾照的新手。再加上新能源车提速快、噪音小，稍不留神就容易出事。某财险公司数据显示，新能源车事故率比燃油车高70%，保险公司不涨价才怪！
就拿小米SU7来说，上市才一年多，零百加速可达2.78秒，不少车主是第一次接触车辆的年轻人。出险率高、赔付成本高、维修难度大，保险公司只能用高保费来对冲风险，赔得起才敢接单。理赔数据也少得可怜，只能参考同价位车型的风险系数。这就导致保费定价像“开盲盒”，尽量往高处提。（文|DA彬）
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