助贷新规落地前夕，互联网贷款行业正经历新一轮洗牌。自2018年以来，每次行业规范化进程都伴随着部分机构的退出与新势力的崛起。此次持牌机构集体退守24%利率红线，却为地下高炮黑灰产提供了可乘之机。相比2017-2019年现金贷高峰期的"714高炮"，当前地下高炮的运作模式更加隐蔽且疯狂，涉及黑市数据买卖、强制放款、暴力催收及反复收割等恶劣手段。
01 强制放款：无合同、无确认的"天价"贷款
在上海工作的张明因征信瑕疵，长期依赖中小网络借贷平台周转。2025年9月4日晚，他收到一条自称借贷平台的短信，提示已获额度并附链接。此前他在常用贷款超市未找到合适产品，便点击链接下载APP尝试申请。尽管注册时谨慎核对每个步骤，仍未能避免陷阱——平台在未展示额度、利率，未要求确认借款，也未提供合同的情况下，直接显示"已打款"。张明需在5天后偿还2000元，而实际到账仅1040元，年化利率高达6738%。更蹊跷的是，放款方为个人账户，且APP内无任何客服或取消借款的渠道。
类似案例并非个例。据调查，近两个月地下高炮平台活跃度激增，黑猫投诉平台以"强制下款"为关键词的搜索结果达54778条，多数与张明遭遇相同。这些平台通过短信链接诱导用户下载APP，提交信息后直接强制放款，甚至存在用户完全不知情时被单方面放款的情况。
洛阳制鞋厂工人王浩的经历更具代表性。8月13日，他收到一笔2000元个人转账，误以为是加班奖金。3天后催收电话和短信接连而至，他才下载APP发现被强制放款。业内人士指出，此类操作往往涉及数据黑市交易——平台通过购买被拒用户的身份信息和银行账户实施精准诈骗，短信引流的数据也来自黑市，以提高"转化率"。
02 反复收割：从翻倍还款到无止境的勒索
地下高炮的特征在于短期、小额、翻倍还款及反复收割。王浩8月16日接到催收电话，要求1点前偿还4000元（3天前本金2000元），年化利率达12167%。若未按时还款，后续费用接踵而至：逾期费1000元、P图费500元、催收费500元……催收手段包括短信轰炸（1小时收到千余条验证码）、威胁P裸照群发等。王浩最终报警，但类似"反复收割"的案例在黑猫投诉平台屡见不鲜。
张明的遭遇更典型。他按时偿还首笔贷款后，1周内再次被强制放款2000元，陷入无限循环。这种模式表明，部分高炮平台会对用户进行多轮"收割"，甚至利用用户账户作为收款工具，形成闭环链条。
03 风险转嫁：让借款人成为"放款人"
与早期"714高炮"不同，当前地下高炮通过个人账户完成收放款，以规避法律风险。平台声称这是"个人行为"，并利用个人账户伪装成民间借贷。更隐蔽的是，受害人的账户可能被平台用作其他借款人的还款通道。例如，某受害人查询银行流水时发现，一笔来自个人账户的转账备注为"XX分期还款"，意味着其账户被平台提供给其他借款人使用。
业内人士分析，这种操作旨在转移风险：让前一个借款人直接还款给下一个借款人，减少平台操控痕迹，增加调查难度。地下高炮的死灰复燃，与行业规范化进程密切相关。助贷新规24%红线即将落地，正规金融机构拒绝腰部用户（利率24%-36%的借款人），导致助贷平台急需新变现渠道，而这部分用户的资金需求仍未消失。双重需求下，地下高炮通过黑市数据精准定位目标，实施诈骗。
然而，这种以黑恶手段为底色的模式注定短暂。随着行业洗牌完成和监管对金融消费者权益的完善，地下高炮终将销声匿迹。
猜你喜欢
