在银行营业厅内，一群储户因轻信‘业务员’推荐的‘高收益理财’，最终赔光了毕生积蓄。这起发生在山西省吕梁市柳林县的金融诈骗案，涉及57名储户、1180万元本金，至今仍无解。
1180万养老钱蒸发，中老年人成重灾区
据受害者统计，2019年至2020年间，57名储户在柳林县某银行营业厅内，通过三名‘业务员’购买理财产品，最终本金利息全数无法兑付。这些储户中绝大多数是文化程度不高、缺乏金融知识中老年人，投入的均为辛苦攒下的‘养老钱’。
‘他们穿着和银行员工一样的制服，在营业厅里指导我们操作手机银行，还说这是银行推出的‘特惠存款’，利息比定期高。’受害者王慧芳（化名）回忆，2019年12月，她接到‘银行营业员’杨娜的微信，称有‘年利率4%的存钱项目’。在杨娜的帮助下，她先后将30万元（个人积蓄）和十几万元（母亲卡内资金）转入北京鼎辉世纪投资咨询有限公司，购买了所谓‘嘉运恒融1号资产收益权转让项目’。
更令王慧芳震惊的是，她收到的合同中，个人信息被篡改——职业从‘无业’变为‘企业员工’‘业务主管’，预留手机号也非本人所有。2020年6月，产品到期后，她多次联系杨娜取款未果，最终被告知‘杨娜不是银行员工’。
‘银行大厅’成诈骗温床，监管明令禁止仍屡禁不止
经调查，涉案的杨娜等三人并非银行员工，却长期在银行营业厅内设摊位，身着类似制服，以‘银行活动’为名向储户赠送礼品（如面粉、对联），并指导储户通过手机银行购买高风险理财产品。这些产品实质为商业公司应收账款收益权转让，底层资产真实性难以核实，资金链断裂风险极高。
根据《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》，商业银行不得允许非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动。然而，公开信息显示，多家银行因类似违规行为被处罚。例如，2025年8月，三亚某银行分行因允许非银行人员在营业场所销售保险，被罚款25万元。
银行是否担责？法律专家：需证明因果关系
受害者认为，诈骗发生在银行营业场所，银行应承担连带赔偿责任。但中国银行保险监督管理委员会（现国家金融监督管理总局）吕梁监管分局调查后指出，无证据证明涉案人员以银行名义开展活动，亦无证据表明理财产品与银行有关联。
中国政法大学教授郑飞分析，银行是否担责取决于其是否未尽审慎经营义务，且该义务缺失与储户损失存在因果关系。‘若银行未对营业厅进行合理巡查、未张贴警示标识，或明知非员工在厅内推销却未制止，可能需承担部分责任。’他同时指出，储户以‘安全保障义务侵权’起诉银行面临举证难问题，因缺乏监控录像、伪造工牌等关键证据。
涉案公司被判非法吸存，储户追偿路漫漫
调查显示，涉案的普信惠福咨询服务（北京）有限公司吕梁分公司因非法吸收公众存款2.11亿元被判刑，主要负责人获刑，但赃款追缴困难。多名受害者表示，至今未收到任何退赔款，而涉案的鼎辉世纪、普信惠福等公司已无财产可供执行。
‘银行与储户的地位不对等，监控录像等关键证据都掌握在银行手中。’郑飞建议，司法实践中应强化银行的证据提供义务，若银行拒不提交相关材料，可能承担不利法律后果。
律师提醒：警惕‘高收益’陷阱，保留证据是关键
遭遇金融诈骗后，储户应立即报警并保留转账凭证、聊天记录、合同协议等证据。同时，可向银行监管部门投诉，要求冻结涉案账户。若银行存在违规行为，可咨询律师提起民事诉讼。但专家提醒，此类案件中，储户需证明银行过错与损失之间的直接关联，维权难度较大。
‘不要轻信‘银行内部项目’‘高收益无风险’等说辞，正规银行理财产品均有明确的风险提示和监管备案。’郑飞强调，中老年人尤其需提高警惕，避免将养老钱投入不明渠道。
（新京报记者 刘思维 编辑 刘倩 校对 李立军）
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