新能源车保费难题：问界续保降3成，小米跨界自办保险

在新能源汽车领域，除了电池安全引发的“爆燃”担忧外，高昂的保险费用正成为车主们的另一大痛点。与传统燃油车相比，新能源车险价格普遍高出30%-50%，部分车型甚至翻倍，充电成本低廉的优势被保险支出大幅抵消。本文通过对比小米与问界两大品牌的保险案例，揭示新能源车险定价逻辑与行业变革趋势。

小米保险困局：续保暴涨遭拒保，跨界自办破局

作为造车新势力的流量担当，小米汽车SU7车型的保险费用引发市场热议。首年保费普遍在6000-8000元区间，与50万元级燃油车持平，但续保阶段出现显著分化：

• 福建车主案例：首年人保投保5000余元且全年未出险，次年续费被要求近9000元，涨幅超80%
• 山东车主案例：标准版车型续保仅需4600元，虽发生两次对方全责事故但理赔记录干净
• 苏州极端案例：附加400万三者险后保费突破万元，与百万级豪车尊界S800持平

更严峻的是，部分保险公司开始对小米车型采取谨慎承保策略。平安保险代理人明确表示“报不出价”，人保则建议车主转投小型保险公司，仅太平洋保险愿意根据车辆使用情况报价。这种市场态度转变与小米SU7 Ultra成都碰撞起火事故密切相关，该事件直接导致小米车型续保率上涨15%。

面对保险市场困境，小米选择跨界破局。2025年10月29日，通过四川银米科技间接持股的法巴天星保险正式揭牌，成为我国第91家财险公司。该机构重点布局新能源车险领域，某续保案例显示其基础险种总保费约7000元（含返现），较传统渠道更具价格优势。

问界保险突围：智能驾驶降风险，续保费用降3成

与小米形成鲜明对比的是，华为鸿蒙智行旗下的问界品牌在保险领域取得突破。在2025世界智能网联汽车大会上，赛力斯集团董事长张兴海宣布：问界车型第二年续保费用平均下降30%，这一政策恰逢赛力斯香港IPO关键期，为品牌价值提升注入强心剂。

保费下调的底气源于硬核技术支撑：

• 智能驾驶系统：华为高阶智驾累计行驶178亿公里，主动避险超200万次，AI算法与激光雷达融合使事故率显著低于行业平均
• 安全数据验证：国庆中秋双节期间，辅助驾驶里程占比达40%，智能安全体系避免潜在碰撞4万次，事故率同比减少1/3
• 制造品质保障：赛力斯超级工厂实现关键工序100%自动化，1000余项AI视觉检测确保车辆可靠性

中保研数据显示，问界M9在维修经济性方面获G级评价，单次维修成本低于同级豪华车型。中国汽车流通协会报告则指出，问界三年保值率位居插电混动及增程类车型榜首，这些因素共同构成保险公司下调保费的依据。

新能源车险贵因解析：技术革新与风险成本的博弈

尽管问界通过技术突破实现保费下调，但新能源车险整体仍面临结构性难题。中国精算师协会数据显示，2024年新能源车险承保亏损达57亿元，137个车系赔付率超100%。这种“收100赔100多”的困境，主要源于三大因素：

1. 用户群体特征：35岁以下车主占比超燃油车14个百分点，新手司机比例高，且新能源车加速性能强、噪音低，易因操作不当引发事故。某财险公司数据显示，新能源车事故率较燃油车高70%
2. 维修成本高企：三电系统（电池、电机、电控）维修成本占整车50%以上，且缺乏统一维修标准。以小米SU7为例，零百加速2.78秒的性能特性，导致年轻车主出险率居高不下
3. 数据积累不足：新能源车险条款推出仅3年，理赔数据样本有限，保险公司只能参考同价位燃油车风险系数定价，导致保费存在“开盲盒”现象

随着问界、小米等车企通过技术赋能和模式创新破解保险难题，新能源车险市场正迎来变革契机。未来，智能驾驶数据共享、维修标准统一、UBI车险（基于使用量的保险）等创新模式，或将重塑行业格局，让新能源车险真正回归“风险定价”本质。（文|DA彬）