近年来，互联网行业流传着一句耐人寻味的话：中国互联网企业的终极形态是金融公司。从美团金服、小米金融到花呗借呗、抖音放心借，几乎所有头部平台都开辟了借贷业务。这种集体转型背后，暴露出一个更严峻的现实——我们的征信系统正在将全社会推向“老赖温床”的边缘。
互联网借贷狂潮：从消费贷到全民负债
与苹果、谷歌等国际科技巨头坚守主业不同，中国互联网企业几乎全员涉足金融领域。这种集体转型并非偶然：当流量红利见顶，超额消费成为维持增长的核心手段。平台通过“30天免息”“分期免手续费”等话术，诱导用户透支未来收入，将普通消费转化为长期债务。
数据显示，2023年互联网消费贷余额突破15万亿元，其中90后群体人均负债达12.7万元。这种“普惠金融”的表象下，实则是将风险转嫁给个体消费者的商业逻辑。
制度缺陷：没有破产保护法的征信困局
中国征信体系借鉴自西方，但关键配套制度——个人破产保护法始终缺位。在欧美国家，债务人可通过申请个人破产获得债务豁免：法院裁定还款计划后，剩余债务在约定期限后一笔勾销。这种制度设计使金融机构必须审慎评估风险，避免过度放贷。
反观国内，房贷违约者需承担无限责任：即便房产被拍卖，若不足清偿贷款，借款人仍需终身偿还差额，并背负“失信被执行人”标签长达五年。这种设计使银行在借贷关系中处于绝对优势地位，却将系统性风险转嫁给整个社会。
银行双重标准：从“有限责任”到“家族连坐”
当前信贷市场呈现荒诞图景：一方面，银行对民营企业设置苛刻条件，要求企业主以个人资产甚至亲属担保；另一方面，对国企城投公司却不断展期降息。某城商行要求企业贷款需“三代签字”的案例，暴露出风险控制的畸形化。
这种差异导致两个恶果：其一，正规经营者因无法满足抵押要求被迫造假“骗贷”；其二，金融机构资源向低风险客户集中，加剧实体经济“抽血”。数据显示，2024年民营企业贷款占比不足30%，而城投平台债务余额已超60万亿元。
劣币驱逐良币：征信系统的恶性循环
当900万“失信被执行人”名单成为公开秘密，当银行被迫对不良贷款展期，整个借贷生态已濒临失衡。包装公司通过美化流水帮助企业“骗贷”，助贷机构收取高额手续费，这些灰色产业的存在恰恰印证了制度缺陷。
某股份制银行风控总监透露：“现在敢放贷的只有两类：一类是敢造假的，一类是根本不用还的。”这种扭曲的信贷结构，最终导致中小银行坏账率飙升，2025年上半年已有12家城商行被接管。
破局之路：重构风险共担机制
解决当前困局需双管齐下：短期应建立个人破产制度，设定债务豁免上限（如50万元以下债务可申请破产）；长期需完善社会信用体系，将非银行信用数据（如纳税、社保）纳入评估，减少对抵押物的依赖。
德国“双轨制”信用体系值得借鉴：其通过公共信用平台与商业征信机构互补，既保障金融机构风险可控，又避免将个人逼入绝境。相比之下，我国当前征信系统更像单边武器，最终可能反噬金融体系自身。
当银行沉迷于“零风险”幻觉，当借贷市场充斥包装大师与老赖，这场由制度缺陷引发的危机，正在动摇经济运行的根基。改革已非可选，而是生存必需。
猜你喜欢
