应对“一人失能、全家失衡”：长护险守护失能人群幸福
随着“十五五”规划建议提出推行长期护理保险，健全失能失智老年人照护体系，长期护理保险（简称“长护险”）正成为解决社会养老难题的重要抓手。自2016年国家启动试点以来，长护险已覆盖49个城市，为超4500万失能失智老年人及其家庭带来希望。本文将详细介绍长护险的购买方式、理赔流程，以及针对失能老年人的便利化服务举措。
长护险的核心功能是通过报销一定比例的医疗服务费，减轻失能老人家庭的经济负担。以山西晋城市为例，82岁的王保安老人因肺气肿等疾病长期卧床，2024年4月申请长护险待遇后，选择了居家与上门护理叠加模式。晋城市医保局四级调研员赵艺嵘介绍，当地户籍职工参保不限年龄和身体条件，失能状态持续6个月以上、病情稳定者即可申请。截至目前，晋城市长护险参保人数超56万，享受待遇者达5145人，基金支出超8400万元。
在浙江宁波，长护险已覆盖超830万参保人，为近5万名重度失能人员提供保障。宁波市医保局负责人表示，职工医保与城乡居民医保参保人均纳入长护险范围，筹资与待遇标准统一，实现城乡一体化。评估为重度失能一至三级者，可选择机构护理（按床日支付40-60元）或居家护理（每月20-30小时上门服务），费用由医保中心与定点机构直接结算。
山东青岛作为老龄化程度较高的城市，长护险制度覆盖城乡参保人939万人。青岛即墨区的于钦正老人感慨：“多亏了长护险，护理人员上门为老伴换尿管，再也不用折腾去医院了。”青岛莱西市倪合海老人的案例更具说服力：享受长护险前一年住院费个人负担3.5万元，2021年享受待遇后总费用降至2.8万元，个人仅承担5807.08元，还享受了346小时上门照护服务。
失能人员的需求不仅限于医疗护理，更需生活照料。青岛市倡导定点机构提供“医疗护理+生活照料”整合式服务，涵盖医师服务、药品耗材、吸氧等医疗项目，以及护士护理、护理员生活照料、康复人员功能维护等。针对居家服务，青岛明确60项技术性较强或家属难以独立完成的项目，如压疮护理、导尿管更换等。
宁波市医保局则将伤口换药、造口护理等10项高频医疗护理服务纳入居家服务项目，满足重度失能人员需求。晋城市除提供45项基本服务外，还将家用照护床、多功能轮椅等辅助器具租赁费用纳入报销范围。护工陈小亮介绍：“王大爷租用的轮椅和制氧机月租金300元，长护险报销210元，既好用又省钱。”
低龄失能人群同样需要关注。江苏南京针对0-6岁失能儿童推出专项保障政策，将儿童康复服务从机构延伸至居家。4岁孤独症患者文文通过长护险享受上门康复训练，母亲王女士表示：“政策解决了经济、专业、上门三大难题，孩子现在能简单交流了。”
异地参保人员长期面临照护难题。南京自2025年1月起，在苏州、南通试点“参保地政策、居住地服务”模式，通过信息共享实现异地待遇直接支付。83岁的周大爷退休后从南京回常熟养老，患有多种疾病，自费护理负担重。申请长护险后，苏州评估机构认定其为重度失能，当地护理机构立即安排上门服务。“从申请到服务仅16天，每月30小时专业护理，老人状态稳定。”周大爷家属说。
南京医保局谷立炜介绍，异地居住人员可线上提交评估申请，线下服务柜台同步开放。评估为重度失能者，可选择居家或机构照护，基金支付标准参照南京执行。青岛市则开通线上线下双渠道申请：家属可就近选择定点机构初筛并提交评估申请，或通过微信小程序“敬老版”界面线上办理，小程序还提供“照护服务地图”查询功能。
本期统筹：闵方正
本报记者 姚雪青 李 蕊 郑洋洋 窦瀚洋
《人民日报》(2025年11月19日 第 10 版)
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