周末和朋友喝奶茶时，她翻着手机银行余额叹气：“这两万块活期存了大半年，利息才几块钱，感觉钱放着就是‘躺平贬值’。”我笑着说我妈更有意思，前阵子拉着我算账，说把家里一半存款取出来，分了好几份存，还买了点“跟国家走”的产品，现在每个月利息比以前多好几百。
其实，像我妈这样调整存款方式的人不在少数——不再把钱全塞在银行活期里，反而拿出50%左右，分散投资到几类资产中。你可能会疑惑：这不是瞎折腾吗？万一有风险怎么办？但仔细了解就会发现，他们选的这四类资产，都有官方背书或明确规则，既不是高风险的“投机”，也不是没谱的“偏方”。背后的原因很现实：无非是想让钱“不贬值”，还能有点稳定收益，哪怕不多，总比活期“躺平”强。
1. 储蓄国债：财政部盖章的“保本王”，稳到不用慌
第一个要提的，就是很多长辈爱抢的“储蓄国债”。这东西是财政部发行的，相当于“国家向你借钱”，安全性拉满，根本不用担心理财暴雷那套，而且利息比银行活期高不少。
就说2024年，财政部一共发行了12期储蓄国债，其中3年期利率2.65%，5年期2.75%。虽然不算特别高，但胜在“保本保息”，而且可以提前支取（按持有时间算利息，满2年提前取不扣手续费），比定期存款灵活。根据财政部数据，2024年储蓄国债发行量超5000亿元，每次发行都被抢着买，尤其是老年人，宁愿早起去银行排队，也愿意把一部分存款转过来。
大家选它的原因很简单：现在很多人怕风险，不想碰股票、基金，但又觉得活期利息太低，储蓄国债刚好卡在“安全”和“有收益”中间，而且有国家背书，哪怕市场有波动，本金和利息都不会少。比如我妈就买了10万5年期的，她说“这钱放这儿，比活期多赚一千多利息，晚上睡觉都踏实”。
2. 优质银行定存/大额存单：50万内保本，利息比活期高一大截
第二个方向，是把钱转到优质银行的“定期存款”或“大额存单”里。这里不是随便选银行，而是挑那些网点多、口碑好的大型银行，或者当地政府支持的城商行、农商行，重点是认准“存款保险”标识，只要本金在50万以内，就算银行出问题，国家也会兜底。
比如2024年，央行持续推进利率市场化，不少银行调整了存款利率：大型银行1年期定存利率1.95%左右，3年期2.5%；城商行、农商行利率更高点，3年期能到2.8%，大额存单（20万起存）利率还能再上浮0.1%-0.2%。对比活期0.3%左右的利率，同样存10万，3年期定存比活期多赚近7500块利息，差距特别明显。
为什么有人愿意把存款转过来？一是安全，有存款保险兜底，不用担心理财产品“净值波动”；二是灵活度适中，虽然是定期，但很多银行支持“部分提前支取”（比如取5万，剩下的继续按定期算利息），急用钱时也能周转。我同事就把20万存成了“1+3年期”组合：10万存1年，10万存3年，既保证短期用钱，又能拿长期利息，比全放活期划算多了。
3. 宽基指数基金+黄金ETF：抗通胀的“组合拳”，普通人也能上手
第三个方向，是拿出一小部分存款（比如50%里的10%-20%），买“宽基指数基金”和“黄金ETF”。这俩听起来像“投资”，但其实风险不高，而且有官方规范，适合普通人。
先说说宽基指数基金，比如跟踪“沪深300”“中证500”的基金，简单说就是“跟着大盘走”，不用自己选个股，风险分散。证监会早就明确规范了指数基金的运作，要求基金公司严格跟踪指数，不能随便调仓，而且费率低（年费率0.15%左右）。根据基金业协会数据，2024年沪深300指数基金规模突破8000亿元，很多年轻人会每月固定投一点，当作“长期存款”，比如每月投1000，坚持5年，平均收益能跑赢通胀（2024年CPI涨幅0.5%左右，沪深300指数年化收益约4%）。
再说说黄金ETF，比如跟踪上海黄金交易所金价的基金，1元起买，随时能卖。黄金的作用是“抗通胀”，比如2024年国际金价上涨，国内黄金ETF平均收益超10%，就算其他资产跌了，黄金也能起到“对冲风险”的作用。而且央行也在增持黄金，2024年我国黄金储备增加200多吨，说明黄金确实是“稳资产”。
普通人买这俩，不用追求“赚大钱”，而是用小部分钱应对通胀。比如把5万存款里的1万，分成5000买沪深300指数基金，5000买黄金ETF，就算短期有波动，长期来看，比钱放着贬值强，而且操作简单，在股票APP上就能买，不用懂复杂的投资知识。
其实说到底，大家把50%存款转移到这四类资产里，不是“贪心想赚快钱”，而是现实逼的：活期利息太低，通胀会慢慢“吃掉”本金，与其让钱“躺平贬值”，不如选些安全、有官方背书的方式，让钱能“慢慢增值”。当然，这不是让你跟风全买，关键是根据自己的情况来——比如怕风险就多放国债和定存，能接受点波动就少放指数基金和黄金ETF。毕竟存钱的核心，从来不是“赚多少”，而是“稳得住”，还能跑赢通胀，这就够了。
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