本文来源：时代周报 作者：黄宇昆
近年来，贷款购车已成为众多消费者的首选方式。然而，在车贷市场，一种名为“高息高返”的营销手段曾盛行一时，导致消费者在提前还贷时遭遇诸多困扰。如今，随着监管部门的介入，这一模式被叫停，但提前还贷的问题依然存在，部分银行甚至将违约金比例提高至最高15%。
通常，贷款购车允许消费者提前还款，即“长贷短还”。但多数银行或金融机构规定，还款需满一定期限后才可申请提前还款，否则可能被拒绝或需支付高额违约金。此前，因“高息高返”模式盛行，消费者常选择“长贷短还”以降低购车成本。然而，实际操作中，消费者却常遇到“卡壳”情况，如被要求支付剩余本金一定比例的违约金，或需经历漫长排队等待，甚至被额外收取利息。
随着监管部门出手，今年部分区域银行开始对“长贷短还”政策进行调整。例如，将免违约金的最短还款期限从“贷五满二”（贷款五年，满两年后可申请提前还款）延长至“贷五满三”（贷款五年，满三年后可申请提前还款），并提高提前还款违约金比例。
近日，时代周报记者走访上海地区多家汽车4S店发现，目前4S店合作的部分银行仍以“贷五满二”为主。某汽车4S店销售人员表示，分期购车仍可采用“贷五满二”方式，两年后可向银行申请提前还款。他透露：“银行其实赌的是客户两年后不会提前结清，如果提前结清，银行损失较大，因此会出台相应对策。”
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有消费者反映，提前还款需排队，且排队时间不确定。这一现象背后，是“高息高返”模式被叫停后的市场反应。所谓“高息高返”，是指银行通过提高车贷利率并向经销商支付高额返佣，经销商再将部分返佣以车价补贴形式返还给消费者，制造“贷款比全款更便宜”的假象。
今年6月以来，监管部门主动叫停汽车金融“高息高返”模式，多地银行业监管部门或行业协会相继发布通知或自律公约，严禁各银行业机构通过“高息高返”拓展业务。例如，福建金融监管局发文称，严禁各银行业机构通过高息高返拓展业务，不得向外部合作机构支付除佣金之外任何其他变相形式的费用，不得将利率水平与外部合作机构返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本。
然而，尽管“高息高返”模式逐步退出市场，但近期不少消费者却发现，自己之前在办理高息高返贷款时，销售人员承诺的“长贷短还”却出现无法及时还款、多收违约金和利息等情况。江雨（化名）告诉时代周报记者，其两年前在某国有大行办理了一笔五年期的车贷，当时签的是电子合同，只记得说满两年提前还款没有违约金。但如今找业务经理时却被告知，提前还款需交3%的违约金。
“经过协商后，银行说先交剩余贷款3%的违约金，等提前还款成功后，过3个月后再把钱退还给我。但后续能不能退、什么时候退都是未知数，太被动了。现在提前还款还要排队，排多久不确定。”江雨无奈表示。
另有消费者表示，其买车时在某国有大行贷款，当时和客户经理谈好的是“贷五满二”，但最近翻看合同时才发现，合同里写的是需要正常月供三年以上才能提前还款，否则需收取提还本金3%的违约金。
此外，还有部分消费者在计划到期提前还款时，被告知要多收取部分利息。张超（化名）向时代周报记者表示，其去年在某国有大行申请了10万元左右的车贷，期限五年，一年后可以提前还款无违约金。但按照银行经理的要求，还完12期才申请提前还款，等待期间又产生了二十多天的利息，大概570元左右。
刘易（化名）也告诉时代周报记者，其2023年向某国有大行申请了15万元的五年期车贷，一年的利息是6000元，两年后提前还款不需要支付违约金。还满24期后，他向银行申请提前还款，却被告知需要等待两个星期左右，期间仍会产生部分利息。
值得注意的是，有银行收取的违约金比例最高达15%。上述上海某品牌汽车4S店销售人员表示，现在“高息高返”的业务已经没有了，因此贷款的价格会比以前贵一点。全款价格跟以前相比变化不大，加上利息的话，贷款和全款价格相差并不大。
“如果做五年贷款的话，也能提前两年还款。我们目前合作的银行有建设银行、浦发银行等，年费率在3%左右，能批下来多少还是要看个人的资质。未满两年提前还款的话要交5%的违约金，两年之后就没有违约金了。”该销售人员称。
某股份行客户经理则表示，如果申请提前还款，在手机上就可以直接操作，需要提前一个月。如果是线下办理的话，一般提交申请后15天之内基本上都能搞定。他还表示，其所在银行在贷款合同中载明，满两年后提前还款无违约金。
然而，当消费者质疑为何承诺与合同不符时，银行或汽车4S店往往以“以合同为准”为由推脱。销售人员在推销时，为了促成交易，往往会突出“免息”、“灵活还款”等优惠，而对于提前还款的具体条件、违约金计算方式等可能语焉不详或做出与合同文本不符的承诺。
时代周报记者注意到，各家银行对于违约金的比例规定有一定差异。如某股份行信用卡汽车分期业务约定条款显示，客户如发生业务的提前结清，须一次性偿还全部剩余未分摊的分期本金，同时该行将一次性收取未分摊本金金额一定比例的违约金，违约金收取比例为3%至15%，具体以办理业务时约定为准。
某国有大行信用卡购车分期业务约定条款显示，提前还款须一次性支付提前还款违约金，收取标准为提前还款金额的2%或双方另行约定。如未另行签署协议约定具体收取标准的，按提前还款金额的2%收取。
湖北立丰律师事务所律师程英向时代周报记者表示，商业银行与客户约定还款满两年可提前还款且无违约金，客户按约定还款满两年后提出提前还款申请，银行却以各种理由拒绝或拖延，违背了法律所规定的平等、自愿、公平和诚实信用原则，也不符合根据合同目的履行义务的要求。
不过，消费者并非只能被动接受。程英建议，消费者可通过EMS向银行信贷部门发送《要求限期办理提前还款函》，保留邮寄底单及签收记录，携带证据前往银行网点，与信贷主管面谈，要求当场出具书面受理回执并明确办理时间节点（如扣款日期），同时全程录音，或拨打12378（银行业保险业消费投诉热线）进行投诉。
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