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晚上好，我是简七编辑部的艾小白～
前阵子楼下新开了一家卤味店，每次路过都排着长队。和朋友聊起时，朋友让我观察队伍里是否有许多老年人，如果有，说明这家店既好吃又实惠，可以尝试排队购买。
我惊讶于朋友细致的观察力，朋友却笑着说：“有钱有闲的老年人，最喜欢排队帮家里采购。”说到这，我们不禁有些羡慕，感叹道：“等我们退休，会是什么样？”朋友回答：“那取决于我每个月能领多少退休金。”
相信很多朋友都好奇这个问题：退休后，我到底能领多少钱？今天，我们就来详细算算这笔账。
养老金的计算可以归纳为四个关键因素：缴费年限、缴费基数、参保地平均工资和退休年龄。
简单来说，就是缴了多久、缴了多少、在哪里退休，以及何时退休。
1. 缴费年限
目前政策规定，养老保险需缴满15年（2030年后逐步延长至20年），达到法定退休年龄即可办理退休手续并领取养老金。但缴满15年只是“入场券”，想要领取更多养老金，原则上需要多缴、长缴。因此，很多人即便缴满15年，也会继续缴纳，一方面积累更多养老金，另一方面提高基础养老金水平。
2. 缴费基数
在职员工每月按工资的一定比例缴纳养老保险，个人承担8%，单位承担16%。例如，小王月薪1万元，每月个人账户存入800元；同时，单位需缴纳1600元至养老保险统筹基金，这笔钱由单位承担，不进入个人账户。
3. 参保地社平工资
这一点很好理解，北上广深等一线城市的社平工资较高，退休金的底部也更高。因此，同样的缴费年限和工资水平，在大城市退休与在小城市退休，领取的退休金可能相差甚远。
4. 退休年龄
退休年龄越晚，起始退休金越高。原因很简单：退休越晚，缴费年限通常更长，计发月数相对更短（总领取时间更短），因此金额更高。
养老金一般由两部分组成：基础养老金（来自社会统筹基金）+个人账户养老金（来自个人账户的钱）。
基础养老金计算公式：
[参保地上年社平工资 ×（1+本人平均缴费指数）÷2]×缴费年限×1%
其中，本人平均缴费指数是指缴费基数相对于社平工资的比例。例如，社平工资为6000元，若缴费基数为6000元，则指数为1；若缴费基数为9000元，则指数为1.5，以此类推。
个人账户养老金计算公式：
个人账户余额÷计发月数
计发月数根据退休年龄确定：50岁为195个月、55岁为170个月、60岁为139个月。
听起来可能有些复杂，我们通过一个案例来具体计算：
案例：2025年，60岁的老李在上海办理退休，养老保险缴纳了30年，去年工资为2万元/月，个人养老金账户余额为35万元。
基础养老金：4868元 + 个人养老金：2518元 = 7386元/月
如果老李还有企业年金或职业年金，退休金水平还会更高。
有朋友可能会问：“我是灵活就业人员，养老金该怎么算？”答案是：计算公式相同，但缴费方式不同，结果也会有差距。
与在职员工“单位+个人”共同缴纳不同，灵活就业人员有两个特点：一是所有费用需自行承担；二是可以自主选择缴费档位。大部分城市提供60%~300%社平工资的缴费档位供选择。
例如：若社平工资为8000元，则60%档为4800元，100%档为8000元，300%档为24000元。
缴费档位越高，领取的养老金越高，因为灵活就业人群的养老金计算公式与在职员工一致。我们可以通过粗略估算来比较不同方案的划算程度：
案例对比（以去年上海社平工资12434元为例）：
方案①：按60%档缴纳30年，养老医疗合计成本80万元（仅养老为52.8万元）；60岁退休领取4780元/月。
方案②：按100%档缴纳20年，养老医疗合计成本89万元（仅养老为59万元）；60岁退休领取4586元/月。
结果发现，按60档缴纳30年的方案更划算。因此，预算有限的年轻朋友可以按最低档缴纳，尽量拉长缴费年限。如果是大龄朋友（≥45岁），则建议尽可能以100档（1倍社平工资）缴纳，因为距离退休时间越近，个人账户积累金额的时间越短。
此外，常有朋友问：“如果用这笔钱购买商业养老年金，收益如何？”我们来看一个案例：
案例：30岁的小王每年缴纳1.75万元，连续缴纳30年，总保费为52.5万元；60周岁时可开始领取，每月约领3300元，产品领取固定，活多久领多久。
比较下来，社保养老金更划算，不仅起领水平高，还能每年享受一定涨幅。
退休金看似是一个简单的数字，背后其实是人生三四十年的轨迹总和。对年轻人而言，最大的优势是时间。从25岁到55岁，同样的月缴金额，最终积累可能比45岁才开始的人高出2-3倍。这不是因为投入更多，而是时间提供了复利空间。
对于养老规划，你是怎么考虑的？欢迎在评论区和大家聊一聊~
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