最高降80BP！2025年末中小银行集中下调存款利率

中小银行存款利率再迎调整！最高下调80个基点（BP）引发市场关注。

据《国际金融报》记者统计，2025年四季度以来，河南、云南昆明、广东、海南等多地农商银行、村镇银行及民营银行密集发布存款利率调整公告，定期存款挂牌利率成为本轮下调主力，部分机构甚至取消高息产品自动转存功能。

多地银行密集降息，最高降幅达80BP

10月20日，平阳浦发村镇银行宣布自次日起全面下调存款利率，其中三年期及五年期定期存款挂牌利率直降80BP，分别从2.1%和2.15%降至1.3%和1.35%，双双跌破2%关口。这一调整幅度创下本轮降息潮新高。

上海华瑞银行则开启年内第7轮降息。10月13日公告显示，其三年期定期存款利率下调15BP至2.15%，与五年期利率形成倒挂。值得注意的是，该行五年期存款利率年内累计降幅已达60BP。

昆明官渡沪农商村镇银行年内第6次调整利率，三年期与五年期存款利率累计下降75BP。此外，河南嵩县兴福村镇银行、福建华通银行等超20家机构年内多次下调利率，部分银行调整次数达两次以上。

除挂牌利率下调外，贵州务川农商行等机构取消了通知存款、零存整取等高息产品的自动转存功能，进一步压缩负债成本。

利率下行趋势延续，未来仍有调整空间

上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，银行调整大额存单、定期存款等产品发行计划，下架智能通知存款，核心目的是降低负债成本以稳定息差。随着存款利率走低，资本市场和理财市场的吸引力或将增强。

央行数据显示，贷款市场报价利率（LPR）已连续五个月持平，1年期LPR为3%，5年期以上为3.5%。国家金融监督管理总局统计显示，二季度末城商行和农商行净息差分别收窄至1.37%和1.58%，较去年末下降1BP和15BP。

东方金诚首席宏观分析师王青在研报中预测，年底前央行可能实施新一轮降息降准，带动LPR报价下调，引导企业和居民贷款利率下行。当前物价水平偏低，为货币政策适度宽松提供了充足空间。

盈利模式转型迫在眉睫

董希淼认为，存款利率下行和理财市场回暖导致“存款搬家”，本质上是利率市场化和居民理财意识觉醒对银行传统息差依赖模式的冲击。未来存款利率和非利息补贴将继续下降，商业银行需从“资产决定负债”转向“客户服务决定负债”。

“核心思路是用优质产品和服务留住客户资金，通过管理费和服务费弥补息差下滑。”他建议，银行应加强财富管理、投融资咨询等中间业务，提升客户粘性而非单纯“拉存款”。