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晚上好，我是简七编辑部的艾小白～
前阵子楼下新开的卤味店总排长队，朋友提醒我观察队伍里是否有许多老年人。她笑着说：“有钱有闲的老年人，最喜欢排队帮家里买东西。”这句话让我和朋友不禁开始畅想：等我们退休时，究竟能领多少养老金？
今天，我们就来拆解这个关乎每个人未来的问题。
养老金计算可归纳为四个关键变量：缴费年限、缴费基数、参保地平均工资及退休年龄。简单来说，就是“缴了多久、缴了多少、在哪里退休、何时退休”。
1. 缴费年限：多缴多得，长缴多得
当前政策要求养老保险累计缴满15年（2030年后逐步延长至20年），但缴满15年仅是“入场券”。例如，小王缴满15年后继续工作至退休，其养老金基础部分会更高。数据显示，缴费30年比15年者，基础养老金可能翻倍。
2. 缴费基数：单位与个人共同承担
在职人员每月按工资比例缴纳：个人承担8%，单位承担16%。以月薪1万元的小王为例，每月800元进入个人账户，单位另缴1600元至统筹基金（不计入个人账户）。
3. 参保地社平工资：一线城市优势明显
北上广深等城市社平工资高，退休金“底部”更高。例如，同样缴费30年，在上海退休的养老金可能比三四线城市高出30%-50%。
4. 退休年龄：晚退多领，计发月数更短
退休越晚，缴费年限通常更长，且计发月数减少（如60岁为139个月，55岁为170个月），导致每月领取金额更高。例如，延迟退休5年可能使养老金增加20%-40%。
养老金由两部分组成：基础养老金（社会统筹基金） + 个人账户养老金（个人账户余额）。
基础养老金计算公式：
[参保地上年社平工资 ×（1+本人平均缴费指数）÷2]×缴费年限×1%
*注：本人平均缴费指数=缴费基数÷社平工资（如社平6000元，缴费基数9000元则指数为1.5）。
个人账户养老金计算公式：
个人账户余额÷计发月数
*注：计发月数按退休年龄划分（50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月）。
案例演示：
2025年，60岁的上海老李缴费30年，去年工资2万元/月，个人账户余额35万元。其养老金为：
基础养老金4868元 + 个人账户养老金2518元 = 7386元/月
若叠加企业年金，退休金将更高。
灵活就业者与在职人员公式相同，但缴费方式不同：需全额自费，且可自主选择缴费档位（60%-300%社平工资）。
缴费档位选择建议：
以上海社平工资12434元为例：
- 60%档（4800元）：交30年，养老医疗合计成本80万元，60岁退休领4780元/月
- 100%档（8000元）：交20年，养老医疗合计成本89万元，60岁退休领4586元/月
结论：
- 年轻群体（≤45岁）：按最低档（60%）缴纳，拉长缴费年限更划算
- 大龄群体（≥45岁）：建议按100%档缴纳，缩短资金积累时间
以30岁小王为例：
- 社保方案：每年交1.75万元，交30年，60岁起领约7386元/月（含上海案例数据）
- 商业年金方案：每年交1.75万元，交30年，60岁起领约3300元/月
对比结果：
社保养老金不仅起领金额更高，还能享受每年涨幅（如上海近年涨幅约5%），长期收益更优。
退休金是人生三四十年的轨迹总和。对年轻人而言，时间是最强杠杆：25岁开始缴费与45岁开始，同等月缴金额下，最终积累可能相差2-3倍。这并非投入更多，而是复利效应的体现。
你如何规划自己的养老？欢迎在评论区分享你的想法～
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