21世纪经济报道记者 黄子潇 香港报道
大湾区居民跨境金融活动呈现双向流动新趋势。继消费领域后，深港跨境信贷市场正从传统“南向”模式向“北向”突破，依托深圳跨境数据验证平台（DVP）的港人北上贷款案例逐步落地，标志着深港金融数据“南北皆通”格局加速形成。
在香港金融科技周期间，香港征信机构负责人向21世纪经济报道透露，近期香港居民申请内地消费贷款和信用卡的需求显著增长。这一转变与深港跨境数据验证平台的技术突破密切相关——该平台通过哈希值验证技术实现数据跨境安全流通，为金融机构提供可信的征信依据。
北向贷款破冰：首例港人征信数据跨境验证落地
2024年9月末，农业银行深圳分行联合百行征信、环联信贷（TransUnion），通过DVP平台完成首笔香港居民内地消费贷款发放。该案例为3名在前海深港青年梦工场就业的香港青年核定贷款额度，标志着港人征信数据首次实现北上跨境验证。
环联信贷亚太首席产品官冼迪云在接受采访时指出，深圳作为消费重镇吸引大量港人北上，内地银行对获取香港信贷报告的需求旺盛。他特别提到：“许多在深创业的香港人属于征信‘白户’，内地银行需要香港方面的信用信息来评估风险，这一场景具有长期发展潜力。”
农业银行深圳分行表示，该模式有效解决了港人在内地因信息缺失导致的融资难题。通过DVP平台获取的真实征信数据，帮助银行精准掌握借款人历史记录，显著降低贷款门槛。据前海管理局数据，目前在前海创业生活的香港居民已超1万人，部分银行正通过港人贷款试点积累经验，为未来拓展东南亚市场做准备。
技术架构：DVP平台构建安全验证网络
深港跨境数据验证平台由前海新型互联网交换中心、深圳征信作为深圳侧运营方，微众科技作为香港侧运营方，微众银行主导设计。平台采用哈希值验证技术，确保数据原文件不跨境传输，仅通过加密值完成验证，兼顾效率与安全。
微众银行跨境科技团队负责人叶林松透露，平台自2023年5月上线以来，已吸引香港主流征信机构和大型银行参与。北向验证方面，未来计划引入更多内地国有银行；应用场景正从金融领域向教育、医疗、民生等领域拓展。例如，内地学生赴港求学时，平台可验证跨境学费缴纳的真实性。
南向贷款持续深化：超2.6亿港元融资落地
传统“南向”贷款仍是跨境征信试点的重要方向。大湾区企业常以香港为出海跳板，但因缺乏抵押物和信贷记录面临融资难题。富融银行数据显示，96%的出海企业曾在港融资受阻。
针对这一痛点，微众银行与富融银行推出“出海贷”，累计为大湾区中小企业香港分支机构发放贷款超1亿港元；东亚银行通过DVP平台完成内地服装企业尽职调查；工银亚洲则利用央行信用报告验证评估内地新港人金融需求。环联信贷透露，其与香港银行的试点项目已覆盖信用卡、个人贷款和房贷领域，今年香港新增业务中约半数来自内地新移民。
除DVP平台外，跨境征信互通（CBCR）框架下，中银香港、汇丰香港、渣打香港已为数码旅游平台、跨境物流公司等内地中小企业在港贷款提供服务。香港金管局副总裁阮国恒表示，截至2024年10月，该框架已协助审批超2.6亿港元贷款，实现信贷报告、税务、工商和司法信息的跨境传输。
挑战与展望：数据融合需突破格式壁垒
尽管跨境征信互通已常态化，但两地征信报告在语言、格式和API数据字段上仍存在差异。业内人士指出，未来需进一步探索标准化融合方案，以支持深港金融合作向更高水平迈进。随着DVP模式获得国际认可，其推广至东南亚地区的计划已提上日程，有望构建更广泛的跨境金融生态。
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