中国商报（记者 马文博）近期，多家中小银行陆续下架3年期、5年期定期存款产品，同时下调各期限存款利率。这一现象引发市场关注，业内人士分析认为，这是银行业在净息差持续收窄背景下主动优化负债结构的策略调整，尤其对中小银行影响显著。
专家建议，储户需根据自身需求平衡收益与流动性，避免过度依赖单一存款产品。可通过阶梯存款组合、储蓄国债、中低风险理财等多元工具分散风险，同时警惕高收益陷阱，适应低利率时代的理财新常态。
内蒙古土右旗蒙银村镇银行近日发布公告称，将取消5年期整存整取定期存款产品。尽管该公告随后被删除，但记者致电该行某支行确认，目前最长定期存款期限为3年，利率为1.85%。
类似调整并非个例。据不完全统计，中信百信银行、苏商银行、中关村银行等多家机构已不再提供5年期定期存款产品，部分银行甚至下架了3年期产品。例如，中关村银行App显示，其3年期定期存款产品已无法购买。
中关村银行已下架3年期定期存款产品。（图片截自中关村银行App）
中信百信银行不再提供5年期定期存款产品。（图片截自中信百信银行App）
与此同时，降息潮蔓延至更多中小银行。湖北荆门农商银行11月12日公告称，下调特色产品“福满存”1年期、3年期、5年期存款利率，分别较5月末下降0.10、0.15、0.15个百分点。
湖北荆门农商银行下调“福满存”存款利率。（图片截自湖北荆门农商银行微信公众号）
中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜指出，中小银行过去依赖高息长期存款吸引客户，但在利率市场化推进和监管引导降低融资成本背景下，这一模式已难持续。此次调整预示着银行业从“价格竞争”向“结构优化”转型，未来更多机构可能跟进。
业内人士认为，下架中长期存款产品是银行在低利率环境下的长期策略，旨在提升风险管理能力。苏商银行特约研究员高政扬表示，当前LPR下行叠加贷款收益率走低，银行资产端收益空间被压缩，而负债端长期高成本存款的刚性支出进一步加剧净息差压力。压缩中长期存款规模可降低负债成本，增强结构灵活性。
国家金融监督管理总局数据显示，2025年第三季度商业银行净息差为1.42%，环比持平。分机构看，国有大行净息差最低（1.31%），城商行（1.37%）、股份制银行（1.56%）和农商行（1.58%）次之，民营银行虽以3.83%居首，但环比减少0.08个百分点。
苏商银行特约研究员付一夫分析，市场普遍预期利率走低，银行若保留高息长期定存，将锁定未来负债成本。此外，3年期利率高于5年期的倒挂现象已削弱长期产品吸引力，而信贷需求放缓导致银行缺乏匹配资产，揽储动力进一步下降。
中国城市发展研究院投资部副主任袁帅认为，存款利率市场化将引导资金流向更具发展潜力的领域，优化资源配置效率。
付一夫建议，居民应重构资产配置，通过阶梯存款、储蓄国债、中低风险理财等工具平衡收益与流动性。例如，将资金分散至不同期限存款或购买国债，既能保障部分流动性，又能获取稳定收益。
袁帅强调，监管部门需加强市场监管，规范金融机构行为，同时加大金融知识普及力度，提升消费者理财意识和风险识别能力。例如，通过社区讲座、线上课程等形式普及基础理财知识，帮助居民规避高收益陷阱。
业内普遍认为，中小银行调整存款产品将成为趋势，行业将加速向“成本管控+服务升级”转型。居民理财需主动适应低利率环境，通过多元化配置实现资产保值增值。
（注：本文不构成任何投资理财建议）
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