自本月起，非车险领域迎来了一项重要变革——“报行合一”要求正式实施。由于这一政策于11月1日启动，恰逢万圣节，因此被一些财险业内人士戏称为“万圣节‘礼物’”。此次新规由金融监管总局发布，旨在加强非车险业务的监管，促进市场健康发展。
非车险新规范围广泛，影响深远
此次涉及的非车险业务，指的是除车险以外的其他财产保险业务，但不包括农业保险和出口信用保险。尽管范围有所限定，但涉及的业务种类繁多，影响面较大。一些财险人士表示，虽然对非车险“报行合一”已有预期，但“见费出单”的硬性要求却超出了他们的预料。
“见费出单”要求，即财产保险公司应在收取保费后向客户签发保单并开具保费发票。这一要求与此前非车险业务普遍的“不见费出单”模式形成了鲜明对比。在“不见费出单”模式下，保险公司往往先出保单，后收保费，导致应收保费逐渐累积，坏账风险增加。
“见费出单”解决两大行业难题
“见费出单”要求的实施，有助于解决两大行业难题。一方面，它可以有效缓解应收保费高企的问题，改善非车险的现金流状况。人保财险总裁于泽在今年3月的业绩会上就曾表示，推进“见费出单”落地将有效减轻公司的财务压力。另一方面，“见费出单”还可以从源头上杜绝“虚挂保费”等违规操作，维护市场秩序。
此前，在“不见费出单”模式下，一些保险公司为了争夺市场份额，往往采取先出保单、后收保费的策略。这种做法不仅增加了公司的坏账风险，还为“虚挂保费”等违规行为提供了可乘之机。而“见费出单”要求的实施，将迫使保险公司改变这一做法，从而规范市场秩序。
非车险“见费出单”落地，行业积极应对
在社交平台上，一些保险公司员工开始交流非车险“见费出单”要求的影响。他们表示，这一变化将使得业务流程从先“出单—开票—结费”转变为“结费—出单—开票”。为了应对这一变化，保险公司相关业务部门在11月1日前忙于几件事：一是抓紧时间抢出单，确保在政策实施前完成相关业务；二是逐个联系客户告知以后要“见费出单”，做好客户沟通工作；三是申请系统升级，以适应新的业务流程。
对于非车险“见费出单”，财险业内总体认为是好事。这不仅可以减轻日后催收和结费的压力，还可以提高公司的财务管理水平。然而，也有人士提出，初期在部分非车险业务上实施“见费出单”可能存在一定难度。例如，货运险往往是发完货才知道具体保费是多少，让客户预交保费存在一定困难。
大额项目可分期缴费，灵活应对差异
考虑到不同非车险业务的差异较大，监管部门给出了差异处理原则。其中，大额项目可以分期缴费是一项重要措施。金融监管总局在《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》中明确指出，对保费超过一定金额且确需分期缴纳的工程保险等业务，财产保险公司应履行内部审核程序，并可根据保费缴纳情况，与投保人约定保险合同效力或赔付责任。
这一措施的实施，为保险公司提供了更大的灵活性。同时，监管部门也要求保险中介机构配合财产保险公司执行相关要求，不得以垫付保费、引导投保人延期支付保费等方式扰乱市场秩序。此外，业内人士还透露，监管部门同步下发了非车险“报行合一”有关指引，其中明确了分期缴费的相关要求。
根据指引，确有需要且经财险公司内部审核同意的非车险业务，可实行分期缴费。分期缴费的最低限额应不低于20万元，各金融监管局可根据当地实际情况合理确定和适当调整。这意味着，在“见费出单”和分期缴费要求上，各地监管局可以有所差异。据公开信息，云南、山东等地保险行业已形成非车险“见费出单”的方案或自律公约。
“报行合一”新产品报备分步推进，行业积极响应
今年年初开始，非车险“报行合一”的动向就备受财险市场关注。由于财险行业的非车险业务长期亏损，“报行合一”也被认为是非车险“反内卷”、利于改善业绩的举措。此次《通知》的核心内容包括加强费率管理、严格条款费率使用等，旨在要求财险公司在费用执行上与报备情况相一致，避免非车险业务成为手续费的比拼。
《通知》规定，财产保险公司应持续加强主险和附加险条款费率的规范使用，严格执行经备案的保险条款和保险费率。同时，财产保险公司和保险中介机构不得通过特别约定、批单、协议、备忘录等方式实质改变经备案的保险条款责任。此外，也不得通过违规拆分保险标的、拆分保险金额等形式变相调整保险费率。
“报行合一”新规下发后，保险公司都开始了准备报备产品条款的工作。根据监管部门要求，自11月1日开始实施非车险“报行合一”要求，并启动新产品报备。12月1日前完成企财险类产品重新备案，安全生产责任险、雇主责任险也有分步完成新产品备案时间要求。原则上在2026年年底完成全部非车险产品更新。
目前，人保财险、平安产险、太保产险、国寿财险、中华财险、大地保险、太平财险、阳光财险等多家险企已表示，将积极推进落实非车险“报行合一”相关要求，共同推动非车险业务的健康发展。
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