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晚上好，我是简七编辑部的艾小白～
前阵子楼下新开了一家卤味店，每次路过总能看到排起长队。和朋友聊起这事时，她提醒我观察队伍里是否有不少老年人——如果符合这个特征，说明这家店不仅味道好，价格也亲民，值得尝试。
朋友细致的观察力让我惊讶，她却笑着说：“有钱有闲的老年人，最喜欢排队帮家里采购了。”说到这里，我们不禁开始憧憬退休生活，也引发了一个现实问题：当我们退休时，每月能领多少养老金？
养老金的计算主要取决于四个关键变量：缴费年限、缴费基数、参保地平均工资及退休年龄。简单来说，就是缴了多久、缴了多少、在哪里退休、何时退休。
当前政策规定养老保险需缴满15年（2030年后将逐步延长至20年），达到法定退休年龄即可领取养老金。但缴满15年只是“入场券”，缴费年限越长，未来领取的养老金越高。因此，许多人在缴满15年后仍选择继续缴纳，既能积累更多养老金，也能提升基础养老金水平。
在职员工的养老保险由个人承担8%、单位承担16%。例如，月薪1万元的小王，每月个人账户存入800元，单位则额外缴纳1600元至统筹基金（这部分不计入个人账户）。
一线城市社平工资更高，退休金底部也更高。例如，同样缴费年限和工资水平，在北京退休与在三四线城市退休，领取的养老金可能相差数倍。
退休越晚，缴费年限通常更长，且计发月数更少（如60岁退休为139个月，55岁为170个月），因此起始养老金更高。
养老金由两部分组成：基础养老金（来自统筹基金）+个人账户养老金（来自个人账户）。
基础养老金=[参保地上年社平工资 ×（1+本人平均缴费指数）÷2]×缴费年限×1%
其中，本人平均缴费指数=缴费基数÷社平工资。例如，社平工资6000元，缴费基数9000元，则指数为1.5。
个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数
计发月数标准：50岁为195个月、55岁为170个月、60岁为139个月。
2025年，60岁的老李在上海退休，养老保险缴费30年，去年工资2万元/月，个人账户余额35万元。计算如下：
若老李还有企业年金/职业年金，退休金将更高。
灵活就业人员的计算公式与在职员工相同，但缴费方式不同：所有费用自行承担，且可选择缴费档位（通常为社平工资的60%~300%）。
以上海社平工资12434元为例，设置两组对比方案：
结论：预算有限时，按最低档缴满30年更划算；若年龄≥45岁，建议选择100%档以缩短账户积累时间。
以30岁小王为例，每年交1.75万元，连续30年（总保费52.5万元），60岁起每月领取约3300元。与社保养老金相比，社保不仅起领水平更高，还能享受每年涨幅，长期来看更划算。
退休金看似是一个数字，实则是人生三四十年轨迹的总和。对年轻人而言，时间是最宝贵的资产：从25岁到55岁，同样的月缴金额，最终积累可能比45岁才开始的人高出2-3倍，这源于复利的力量。
关于养老规划，你有什么想法？欢迎在评论区分享～
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