全文共2517字，阅读全文约需8分钟
“百元撬动百万保额”——这样的宣传语正在互联网保险平台频繁出现。与传统重疾险动辄数十年甚至终身的保障期限不同，近期多家险企推出的创新型一年期重疾险，以百元级保费和灵活的保障期限迅速吸引市场关注。
一边是传统重疾险销量持续下滑，另一边则是短期重疾险产品的强势崛起。这种市场格局的变化，正推动保险行业向更灵活、更普惠的方向转型。
本文首发于21金融圈未经授权 不得转载
作者 | 孙诗卉
编辑 | 曾芳
新媒体运营 | 张舒惠
近日，21世纪经济报道记者注意到，多家保险公司集中上线短期重疾险产品。例如，众安保险联合蚂蚁保推出“健康福·百万重疾（保1年）”，元保联合泰康在线推出“元保·百万重疾险”，阳光财险联合蚂蚁保平台推出同名产品等。与传统长期重疾险相比，这类产品的保障期限通常仅为1年，且保费控制在百元价位。
北京大学应用经济学博士后朱俊生教授表示，短期重疾险的兴起既是顺应监管对健康险业务风险管理、偿付能力和精算合规的要求，也源于市场需求的变化。近年来，消费者对灵活、可负担、高性价比的健康保障需求显著增强，尤其是年轻人群和首次购买保险的客户。
在此背景下，以低门槛、高杠杆为特征的产品成为创新方向。灵活、门槛低、保障清晰的健康保障方案，使更多人能够在有限预算下获得有效风险保护。
不过，多位专家也提醒，短期产品虽受欢迎，但居民需关注长期险与短期险、医疗险与重疾险的互补性，以形成全面保障。
记者通过比对发现，与传统长期重疾险相比，一年期重疾险在价格上具有显著优势。例如，30岁男性撬动20万元保额，一年保费通常在200元上下浮动，与医疗险价格相差无几；即便是百万保额，其一年保费也在千元以下。而传统长期重疾险要获得20万元保额，价格通常在2000元以上。
短期产品的“低保费、高杠杆”特点，颠覆了传统重疾险的定价模式。最高70周岁可投保，月缴保费最低仅需几十元，让重疾险从“奢侈品”变成了“日用品”。
对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格认为，这类产品的出现可满足工薪阶层、年轻人等群体对低成本、高杠杆保障的迫切需求，同时为保险公司开拓新客户市场。
他进一步指出，短期重疾险具有保费低（百元级）、投保灵活（多种方案可选）、年龄覆盖广（最高70岁可投）等优势，并通过分段赔付等创新模式，用较少保费获得高额保障。
业内人士表示，对于消费者来说，短期重疾险将原本长期、高单价的重疾险改造成了短期、极低门槛产品。其运营更为灵活，客户可以视市场产品创新趋势，每年调整自己的产品方案；或借助产品设计规则，免健告升级至新版产品方案。
短期重疾险的崛起，与传统重疾险面临的挑战密切相关。
数据显示，传统重疾险一度占据健康险市场近60%的份额，但自2018年以来连续五年出现负增长。随着惠民保、百万医疗险等产品的兴起，2023年重疾险收入进一步腰斩至200亿元，医疗险市场占比首次接近重疾险。泰康保险《健康险2025展望报告：专业化时代的增长密码》显示，2024年全国医疗险规模首次超过重疾险，以约44%的占比成为健康险第一大险种。
除了医疗险产品的冲击外，产品预定利率的持续下行也给重疾险定价造成了压力。继2023年、2024年两次下调后，今年8月31日，市场产品再次切换，普通型产品利率从2.5%下降至2.0%，这意味着传统型保险产品的价格将进一步上调。
业内人士分析，经过多次预定利率的下调，当前长期重疾险的保费较高，难以兼顾长尾人群，普惠性受到质疑。此外，过去长期重疾险的快速增长依赖于具备保险意识与支付能力的客户，而这类客户群体已逐渐被开发殆尽，导致下一步增长面临挑战。
朱俊生指出，传统重疾险面临的挑战包括：
从理赔数据来看，中国人均重疾险保额仍然偏低，件均赔付不足10万元；而重疾险年新单保费不到最高峰的20%。
蚂蚁保重疾险负责人邱翔表示，保障不足与市场下滑并存，促使保险公司和平台开始在重疾险产品上持续创新，期望推出更适配用户需求的产品。
与医疗险类似，消费者对短期重疾险的续保问题存在顾虑。数据显示，2025年上半年保险公司短期健康险综合赔付率中位数为42.12%，行业平均值约45%，多数消费者因高免赔额难以获赔。
业内人士认为，产品期限短是赔付率偏低的原因之一。多数短期健康险保障期限仅为1年，客户可能连续购买多年才会触发理赔，导致单年度赔付率偏低。
朱俊生补充道，当前以短期医疗险为主的短期健康险赔付率偏低，一方面是部分产品通过高成本渠道销售（如代理人、平台合作等），成本转嫁在保费中，使得赔付占比相对降低；另一方面，购买此类产品的多为年轻、健康状况较好的客户，重大疾病或高额医疗事件发生概率低。此外，为保证可持续经营，保险公司在定价时通常采取稳健策略。
他建议，可通过适度延长保障期限或提供多年度续保选项，提高理赔触发可能性，平滑赔付节奏。同时，探索精细化定价、分层理赔策略以及控制渠道成本。
值得注意的是，多款短期重疾险设计了分段式赔付模式。例如，首次确诊重疾后，可一次性获赔100%基本保额；之后1年内，住院且因重疾接受手术治疗或因重度恶性肿瘤接受放化疗/肿瘤免疫疗法/质子重离子疗法，按月可获赔10%基本保额，最多可赔10个月。
邱翔指出，随着医学技术的进步，过去较难治疗的重大疾病尤其是癌症、心脑类疾病，治疗手段不断增多、患者生存期逐渐提高，同时也需要长期的康复护理和对健康的持续关注。与传统产品的一次性赔付方式不同，分段式赔付使患者在不同治疗、康复阶段有源源不断的持续赔款，让钱用在刚需的节点上；同时，这样的产品设计极大地提高了产品的保障杠杆、降低了用户的投保门槛。
不过对于短期重疾险能否成为市场主流，多位专家认为还是应以长期重疾险作为健康保障的基石，短期重疾险可以作为入门保障或补充。
龙格提示道：“续保可能存在困难，这类产品通常不保证续保。若产品停售、被保险人健康状况恶化或超出承保年龄，或者生病理赔后，次年可能无法续保。”
他建议客户先购买医疗险，后再考虑重疾险；也可以同时购买短期重疾险和长期重疾险，甚至终身重疾险。
蚂蚁保数据显示，近四成百万重疾险用户同时持有百万医疗险保单。邱翔表示：“医疗险报销治疗费用，重疾险补充康复收入损失，通过这样的双重保障模式，用户可系统性应对重疾带来的直接医疗支出与隐性经济损失，极大程度降低因病返贫的风险。”
猜你喜欢
