银行助贷新规倒计时：白名单机构入围名单与合规要求解析

助贷新规将于10月1日起正式施行，近期多家银行密集披露互联网贷款业务合作机构白名单，大型互联网平台、头部民营银行及持牌金融机构成为入围主力。

《国际金融报》记者梳理发现，徽商银行、东亚银行（中国）、上海银行等机构近期陆续发布互联网贷款业务合作机构名单。结合此前披露信息，银行合作对象集中于蚂蚁系、京东系、腾讯系等头部平台，以及持牌金融机构和融资担保公司。

头部机构成银行合作首选

今年4月1日，金融监管总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》（简称“助贷新规”），明确要求商业银行总行对合作机构实行名单制管理，并通过官网等渠道公开披露。随着10月1日新规生效日期临近，银行加速推进合规动作。

以徽商银行为例，其官网公布的互联网贷款合作机构名单涵盖29家机构，合作类型包括营销获客、共同出资放贷、支付结算、风险分担及逾期清收五大领域。合作方中，蚂蚁智信（杭州）信息技术有限公司、深圳前海微众银行股份有限公司等在列，花呗、借呗、京东白条等知名产品亦纳入合作范围。

东亚银行（中国）于9月10日披露9家助贷机构名单，并承诺定期更新。名单中网商银行、支付宝等机构与徽商银行合作方高度重合。此外，上海银行、富邦华一银行、江南农商行等机构早前已公开合作名单，蚂蚁系、京东系、腾讯系机构占据多数席位。

素喜智研高级研究员苏筱芮指出，银行密集公布白名单是响应监管要求的重要举措，旨在从源头规范助贷业务，提升服务质量。头部机构凭借科技能力、流量优势及客群积累，未来有望从持牌业务向平台业务延伸，为同业提供更多赋能。

新规倒逼银行完善合规体系

助贷新规明确，商业银行开展互联网助贷业务需坚持总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度四大原则。总行须对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，严禁与名单外机构合作。

浙江浙杭律师事务所律师吴雨奇分析，新规将推动银行互联网贷款业务模式全面转型：

• 风控管理：银行需将助贷业务纳入全面风险管理体系，强化总行在合作机构选择、贷后管理等环节的责任。
• 合作机构管理：严格准入评估与持续监督，禁止合作机构干预核心风控决策。
• 盈利模式：严禁不透明收费，增信服务费须计入综合融资成本，倒逼银行转向精细化风险定价。

部分银行2025年半年报已显现转型成效。青岛银行个人消费贷款余额184.58亿元，其中互联网贷款占比64.7%；上海银行平台类互联网消费贷款投放同比增长2.93%。

中小银行面临合规挑战

苏筱芮提醒，新规对中小银行提出更高要求。部分机构在风控能力、流量获客及运营手段上依赖互联网平台，新规实施后需加快自营能力建设，否则可能面临业务收缩风险。

吴雨奇建议，银行应从三方面完善合规：

1. 总行牵头明确主责部门，完善全流程管理制度；
2. 独立完成授信审批、风险评价等核心环节；
3. 建立严格的合作机构准入、评估及退出机制，强化消费者权益保护。