当您踏入银行网点，是否发现理财经理的推荐重点已悄然改变？从传统的存款产品，到如今各类保险产品占据推荐C位，这一转变背后，折射出银行业正经历的深刻变革与生存压力。
盈利压力下的转型：保险成银行“新宠”
2024年上半年，全国商业银行净息差已降至1.54%的历史低位，相较于2021年底的2.08%，下滑幅度显著。在贷款收益率走低、存款“定期化”趋势加剧负债成本的大背景下，银行传统的“吃利差”模式难以为继。与此同时，银保渠道保费收入却呈现爆发式增长，今年前三季度，部分银行卖保险的收入已超过去年全年，四大保险公司银保渠道新单保费同比增长超100%，这场“保险盛宴”成为银行业缓解盈利压力的新途径。
净息差收窄：银行业的“心病”
净息差持续收窄，已成为银行业面临的共同难题。贷款平均收益率从2019年末的高点下滑93个基点至3.9%，而存款“定期化”趋势又使得负债成本居高不下。对于中小银行而言，这种压力更为突出，大行下沉挤压其生存空间，农商行净息差下降尤为显著。传统盈利模式受阻，银行不得不寻求新的利润增长点。
保险代销：银行的“现金流”新选择
银行网点变身“保险超市”，有其内在逻辑。与受资本充足率约束的贷款业务不同，保险代销创造的中间收入无需占用资本金，能直接改善利润表。面对“贷款赚假钱，保险赚真钱”的现实，银行纷纷提高保险销售考核权重，有的银行设置“每月一户”的硬性指标，采用“奖300扣300”的简单奖惩机制；更多机构则通过高频的“联合大会”施加压力，让员工在银行与保险公司的双重身份间疲于奔命。
身份认同危机：银行员工的困惑
然而，这种转型却让一线员工陷入身份认同危机。“我们到底是银行职员还是保险推销员？”的质疑声不绝于耳。当晨会挂着银行与保险公司的双标识，当绩效指标越来越向保险销售倾斜，传统的银行业务能力反而被边缘化。员工在完成保险销售任务的同时，也在思考自己的职业定位与未来发展方向。
非常规操作：饮鸩止渴的代价
更值得警惕的是，部分中小银行为快速提升中间业务收入，出现长短期存款利率“倒挂”等非常规操作，五年期定存利率甚至低于三年期。这种饮鸩止渴的做法，虽然短期内可能带来一定的收入增长，但长期来看，却可能损害银行的信誉和竞争力，影响客户的信任与忠诚度。
寻找平衡点：银行业的出路
银行业的出路在于寻找平衡点。过度依赖保险销售犹如“寅吃卯粮”，可能损害客户信任这一银行最宝贵的资产。差异化发展才是正解，部分中小银行通过组建联合体实现规模效应，有的深耕区域特色产业金融，走出了一条适合自己的发展道路。在净息差未见底的大环境下，银行既要通过负债结构优化控制成本，也要提升专业能力实现财富管理转型，而非简单地将网点变成保险产品销售通道。
毕竟，当银行员工都自嘲为“穿着西装的保险业务员”时，这种转型是否已偏离金融服务的本质？银行业在追求盈利的同时，更应坚守服务实体经济、保护消费者权益的初心与使命。
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