当您走进银行网点，理财经理推荐的或许不再是传统的存款产品，而是各类保险产品。这一转变，正折射出银行业当前面临的深刻变革与盈利压力。在净息差持续收窄的背景下，银行与保险的融合已成为行业不可忽视的趋势。
净息差历史低位，银行盈利模式遭遇挑战
2024年上半年，全国商业银行净息差已降至1.54%的历史低位，较2021年底的2.08%大幅下滑。贷款平均收益率从2019年末高点下滑93个基点至3.9%，而存款“定期化”趋势又使负债成本居高不下。对中小银行而言，这种压力更为突出——大行下沉挤压其生存空间，农商行净息差下降最为显著。
保险代销成“救命稻草”，银保渠道保费爆发式增长
传统“吃利差”模式难以为继，监管部门抑制存款“定期化”的举措收效甚微。当放贷赚取的利润需要不断补充资本金维持业务运转，银行开始将目光转向能带来实实在在现金流的中间业务。今年前三季度，部分银行卖保险收入已超过去年全年，四大保险公司银保渠道新单保费同比增长超100%。
银行网点变身“保险超市”，员工身份认同危机凸显
银行网点变身“保险超市”有其内在逻辑。与受资本充足率约束的贷款业务不同，保险代销创造的中间收入无需占用资本金，能直接改善利润表。面对“贷款赚假钱，保险赚真钱”的现实，银行纷纷提高保险销售考核权重。有的银行设置“每月一户”的硬性指标，采用“奖300扣300”的简单奖惩机制；更多机构通过高频的“联合大会”施加压力，让员工在银行与保险公司的双重身份间疲于奔命。
这种转型却让一线员工陷入身份认同危机。“我们到底是银行职员还是保险推销员？”的质疑声不绝于耳。当晨会挂着银行与保险公司的双标识，当绩效指标越来越向保险销售倾斜，传统的银行业务能力反而被边缘化。
非常规操作频现，饮鸩止渴或损害长期竞争力
更值得警惕的是，部分中小银行为快速提升中间业务收入，出现长短期存款利率“倒挂”等非常规操作，五年期定存利率甚至低于三年期。这种饮鸩止渴的做法可能损害银行长期竞争力，加剧客户信任危机。
差异化发展才是正解，避免“寅吃卯粮”
银行业的出路在于寻找平衡点。过度依赖保险销售犹如“寅吃卯粮”，可能损害客户信任这一银行最宝贵的资产。差异化发展才是正解——部分中小银行通过组建联合体实现规模效应，有的深耕区域特色产业金融。在净息差未见底的大环境下，银行既要通过负债结构优化控制成本，也要提升专业能力实现财富管理转型，而非简单地将网点变成保险产品销售通道。
毕竟，当银行员工都自嘲为“穿着西装的保险业务员”时，这种转型是否已偏离金融服务的本质？
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