中国商报（记者 马文博）近期，国内多家中小银行陆续下架3年期、5年期定期存款产品，同时对各期限存款利率进行同步下调。这一现象引发市场广泛关注，业内人士指出，此举反映出当前银行业特别是中小银行在净息差持续收窄背景下，主动优化负债结构的管理策略。
专家建议，储户应根据自身资金需求，平衡收益性与流动性，避免过度依赖单一存款产品。可通过阶梯存款组合、储蓄国债、中低风险理财等多元化工具实现资产配置优化。
内蒙古土右旗蒙银村镇银行近日发布的公告显示，该行将取消5年期整存整取定期存款产品。尽管该公告已被删除，但记者致电该行某支行确认，目前最长定期存款期限为3年，利率为1.85%。
类似调整并非个例。据不完全统计，中信百信银行、苏商银行、中关村银行等多家机构已不再提供5年期定期存款产品，部分银行甚至下架了3年期产品。
中关村银行App显示已下架3年期定期存款产品
中信百信银行App显示不再提供5年期定期存款产品
与此同时，降息潮蔓延至更多中小银行。湖北荆门农商银行11月12日公告显示，其特色产品“福满存”1年期、3年期、5年期存款利率分别下调0.10、0.15、0.15个百分点，较今年5月末明显降低。
湖北荆门农商银行微信公众号公告显示存款利率下调
中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜分析称：“过去中小银行常通过高息长期存款吸引客户，但在利率市场化推进和监管引导降低融资成本背景下，这种模式已难持续。此次调整标志着银行从‘价格竞争’向‘结构优化’转型，未来更多机构可能跟进。”
业内人士指出，下架中长期存款产品是银行在低利率环境下的结构性调整。苏商银行特约研究员高政扬表示：“当前LPR下行叠加贷款收益率走低，银行资产端收益空间被持续挤压，而负债端长期高成本存款的刚性支出，进一步放大了息差收窄压力。通过压缩中长期存款规模，银行可降低长期负债成本并提升结构灵活性。”
国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年第三季度末，商业银行净息差为1.42%，环比第二季度保持稳定。具体来看，国有大行净息差最低（1.31%），城商行（1.37%）、股份制银行（1.56%）和农商行（1.58%）次之，民营银行虽仍保持3.83%的高位，但环比减少0.08个百分点。
苏商银行特约研究员付一夫补充道：“市场对利率走低已形成一致判断，若银行保留高息长期定存，将锁定未来负债成本。此外，3年期利率高于5年期的倒挂现象削弱了长期产品吸引力，而当前信贷需求放缓也降低了银行揽储动力。”
中国城市发展研究院投资部副主任袁帅认为：“存款利率市场化将引导资金根据收益和风险特征更合理流动，推动资源向更具发展潜力的领域配置。”
付一夫建议，居民需重构资产配置：可通过阶梯存款组合、储蓄国债、中低风险理财等工具平衡收益与流动性，同时警惕高收益陷阱。他预测，中小银行跟进调整将成为趋势，行业将加速向“成本管控+服务升级”转型，居民理财需主动适配低利率时代。
袁帅强调，监管部门应加强金融市场监管，规范金融机构经营行为，并加大金融知识普及力度，提升消费者理财意识和风险识别能力。
（注：本文不构成任何投资理财建议）
猜你喜欢
