图：sumita_masataka
今天，我们来聊聊一种既省税又理财的保险——税优险。
税优险，顾名思义，就是能帮你省税的保险。
它的规则很简单：买了之后，每年买它花了多少钱，就有多少收入不用交税，每年最高可省2400元。
以我为例，去年5月我买了一份中荷岁岁享。今年汇算清缴时，个税APP显示我去年有2400元的收入不用交税，非常干脆利落。
我买这份保险时，选的是十年缴费。
这意味着在这十年里，我每年都有2400元的收入不用交税。
年年都省税，一共省十年，想想都开心。
具体能省多少税呢？这跟每个人的税率有关。
收入越高，省税越多。
如果你的税率是10%，每年能省240元（2400*10%）；
税率20%，每年能省480元（2400*20%）；
税率45%，每年能省1080元（2400*45%）。
用个不恰当的比喻，相当于你买保险，国家给你猛猛返现。
打了很大的折扣。
税率45%的人，花2400元/年买保险，每年都能返现1080元呢。
这可比薅羊毛爽多了，直接薅大羊腿。
那，有人可能会问，这保险本身有啥用呢？
我总不能为了返现，买个用不到的保险吧。
放心，税优险都是能用到的好保险。
它是健康险，名义上是用来保障健康的。
得了相应重病，能获赔一笔钱。
更重要的是，它本身「现金价值」增长得很快。
如果身体一直还不错，没理赔过，多年后申请退保，也能拿回不少钱。
退保拿回的钱+省下的税，收益非常可观。
税优险能当理财险来用，但比普通的理财险收益高挺多。
尤其是现在，保险预定利率只有2%了，理财险的收益可怜兮兮，让人提不起兴致。
但税优险不一样，它的收益构成里，大部分是省下的税。
预定利率下调，对它影响有限。
年化收益仍然有机会达到4%多、6%多，甚至10%以上，仍然算是理财大杀器。
二
光这么说，可能有些干巴巴，还是直接举例吧。
比如一位30岁的女生买中荷岁岁享3.0，一年缴费2400元。
不同税率下，对应的收益会是多少呢？
可以看到，比起之前的岁岁享2.0版本，收益是降了一些，毕竟预定利率下调了嘛。
但结合省下的税，仍然能打！
假如税率达到20%，十年后年化复利能达到4.43%，这已经香过绝大部分理财了。
假如税率25%，十年后年化复利5.58%...
税率45%最划算，第五年就回本并且复利达到5.07%了，到第十年高达11.04%，看了让人激动啊。
所以，强烈推荐20%及以上税率人士购买。
哪怕是税率10%，买它仍然划算，还是比很多理财香。
关键是，它简单，不用打理。
只需要点击中荷岁岁享3.0购买，到第二年汇算清缴时，在个税APP里填好税优识别码等信息。
就行了，之后持续缴费，每年相应的收入就自动免税了。
三
顺便再聊些大伙可能关心的问题。
1）我怎么知道自己税率多少呢？
很简单，打开「个人所得税」APP，在首页搜索“申报记录”-“已完成”-年度汇算”。
点击年度汇算后，拉到页面最下面，能看到一个“应纳税所得额”，这就是国家确认的，你每年应该交个税的收入。
跟下面表格对比一下，你就知道自己的税率了。
2）具体怎么抵扣呢？
买了中荷岁岁享3.0之后，你会收到一份电子保单。
打开保单，首页有一个 「税优识别码」
明年3-6月个税汇算的时候，像下图这样操作一下就可以了。
3）有没有健康告知，对年龄有要求吗？
有健康告知，因为它是健康险。
被保险人必须满足健康告知，才可以购买，而抵税是由投保人来抵。
所以你也可以给健康的家人买，比如给孩子、给配偶。
被保险人年龄满30天-70周岁都行。
4）我买过其它抵税的保险，可以叠加抵税吗？
如果也是税优险，那不行。
所有税优险共享2400元/年的额度，一年最多抵扣2400元。
（什么叫税优险：合同里有税优识别码的健康险）
但它能跟个养账户叠加抵税。
拿我自己举例，我用个人养老金账户买了保险，每年能抵扣1.2万元收入；
我同时还买了中荷岁岁享，又能抵扣2400元收入，两个互不影响，都省税。
5）买了之后，什么时候开始抵税？
哪年交的钱，就能抵哪一年的税。
2025年买的，就从2025年开始抵税。（在第二年汇算清缴时填报信息）
但不同地区会有一些差异。
有的地方买了之后，当年就能全额抵扣了，比如我所在地区。
有的地方呢，却要从买入当月开始按月抵扣。
比如现在买，哪怕一次性交足了2400元，也只能抵9-12月的收入，200*4=800元。
第一年少抵的钱，会放到最后一年补足。
当然，从长期看，两者无差别，都是抵一样的金额。
但后者这样，就不够爽嘛，感觉像比别人少了似的。
关键是，谁也不知道当地的税务部门，是按哪种方式来抵。
像我，我是去年买的，在北京朝阳区交的税，很痛快就按年抵了；
但同样是北京的读者，在海淀区交税，却是按月来抵的，真是奇奇怪怪。
很在意这一点的小伙伴，想好再下手哈。
PS.
中荷岁岁享有个传统，买了就送体检套餐。
自己不用的，可以送家里人，这也是一笔羊毛了。
放一个购买链接——
中荷岁岁享3.0
可以先预约顾问了解一下，算算自己的方案，对应的IRR复利。
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