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教你搞懂保险，避开坑～
大家好，我是简保君。
开学时，有位新手妈妈找到我。她已经按照简七财富水池的理念，给孩子配置了重疾险、住院医疗险和意外险。可现在幼儿园又发来了少儿住院互助基金和学平险的宣传，她十分困惑：这些保险到底还要不要买？保险种类这么多，真到用的时候该用哪个？感觉特别混乱，希望我能帮她理清思路。
我觉得她的困惑很有代表性。很多妈妈在孩子的事情上，往往情感先行，理智靠后，总觉得别人家孩子有的，自家娃也得有。结果家里可能多了一堆东西，却不知道各自有什么用处，保险方面也是如此。
那今天咱们就好好分析一下，觉得有帮助的朋友，可以点赞收藏~
01 孩子面临的风险及保险需求分析
孩子的风险，主要就是疾病和意外这两大类。细分下来，会涉及门诊、住院、伤残、身故等情况。我按照发生概率和影响程度做了个分类：
这里的“影响”主要指经济损失，毕竟情感伤害是保险无法弥补的。你会发现，伤残和重疾的经济影响，其实比身故更严重。
第一步：明确你的需求
问问自己：是只想转移重大风险，比如重疾治疗费、大额住院费用？还是希望所有的风险全部转移，小到孩子平时感冒发烧、吃坏肚子，都由保险来买单。
需求本身并没有对错之分，关键是要明确目标，才能为下一步做准备。而且做需求分析时，不要有太大心理负担，不是做完后一辈子就这么定下来了。完全可以先制定部分需求，或者根据自己的心态、预算及认知随时改变需求。
第二步：匹配合适的保险组合
财富水池的重疾险 + 意外险 + 住院医疗险组合，就是第一种需求的标配，能满足基本的保障，只转移重大风险。
对照风险图你会发现，这个组合缺了门诊保障和小额住院费用（因为住院医疗险有免赔额）。小朋友看个感冒发烧，挂号化验加配药，一般几百元，不会给家庭造成重负担，这部分费用可以自己承担。
如果你希望省心一些，可以在基础组合上加门诊险和小额住院医疗险。门诊险一年保费几百元，对孩子来说还挺划算。作为过来人，我特别推荐这几个年龄段配置：
0 - 1岁：此时娃开始走出家门，逐渐增加户外活动，但免疫系统还不完善，容易导致生病。
3 - 4岁：进托儿所或幼儿园，第一次和许多孩子接触，交叉感染的机会大增。开学前3个月，是生病的高发时期。
6 - 7岁：进入小学，新的环境也容易造成生病。
另外，普通的住院医疗险往往有1万元的免赔额。有些孩子肺炎住院，医保报销完，自己还花了几千元。有点心疼，却因为达不到免赔额又理赔不到。这个费用可以通过小额住院医疗险来解决，它们可以做到0免赔，符合条件的话，住院花1元钱也能赔。
第三步，挑选具体产品
拿到一个保险产品后，先看一下能不能买，主要的门槛就是健康告知。其次再看一下保障责任是否能满足自己的需求。最后才是在保费和保障之间取个平衡，做出最终的选择。
三大类保险中，医疗险会复杂一些，因为会有各类的组合搭配。比如有些医疗险，能把门诊险和小额住院都打包了，买一顶三，省心很多。有些住院医疗险含门诊但不含小额住院；有些门诊险会包含小额住院等等。这一步可能需要大家对保险有一定的了解，不然还是比较费时间的。
02 学平险和少儿住院互助基金的定位
回到开始的问题，学平险和少儿住院互助基金又属于哪一类呢？学平险的责任很广泛，就是一个大杂烩。我拿自己娃的举个例子，下面是学校发的产品介绍。
能看到至少包含意外身故、意外伤残、意外医疗、重疾、住院医疗等责任。乍一看，产品保障种类多，保费也很便宜。很多家长朋友们看到以后的第一反应就是：是不是买了学平险，给孩子的其它保险，我暂时就不用买了？
先别急着下结论，学平险虽然涵盖面广，但是每一项的保额都不足，无法承担有效的保障责任。比如10万元的重疾，20万的伤残，都是无法弥补实际造成损失的。它的地位相比我们上面介绍的单项商业保险，更接近锦上添花，而不是取而代之。
大部分重复的保障并不会浪费，它是可以和意外险、重疾险等叠加赔付的（医疗除外）。比如意外伤残，通过单独意外险赔付50万，通过学平险再赔20万，是完全符合规定的。
少儿住院互助基金主要是保障住院费用，作用跟小额住院医疗有重复。两者选一个就行了，没必要都买。不过它的优势是没有健康告知，没有投保门槛，谁都可以买。
03 孩子保险选择的清晰思路
写到这里，大家可能已经对孩子保险的选择有了更清晰的思路：
1、先明确自己的需求
2、再匹配合适的组合
3、最后挑选具体产品
而学平险或少儿互助基金，只能算是「锦上添花」，无法替代真正的保障组合。
当然，由于篇幅有限，在匹配组合与挑选产品阶段，需要根据孩子的年龄、预算、健康情况等，综合做出适合的方案，无法一概而论。最好还是系统学一学保障配置的底层逻辑，把家庭的保险框架搭建起来，心里才踏实。
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而且分享的内容并不仅仅是孩子的保险，你本人的、爸妈的保险有什么坑，需要注意什么，都会涉及到。
当然，对于关注我们很久的老朋友，已经对保险有一定的了解，也可以跳过学习阶段，直接咨询1v1的专业顾问，解决孩子或者家庭的保险配置问题，更加省心。
晚安
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