保险欺诈怎么防？中国人寿构筑智能反欺诈防护体系

近年来，随着保险市场规模的持续扩大，保险欺诈手段呈现出日益多样化和复杂化的趋势。隐蔽的团伙作案、不断翻新的骗术，不仅严重侵害了保险消费者的合法权益，更动摇了行业的诚信根基。如何有效应对这一挑战，成为保险业亟待解决的重要课题。

作为行业领军企业，中国人寿保险股份有限公司（股票代码：601628.SH，2628.HK）通过构建全方位、智能化、高效协同的反欺诈防御体系，持续织密“反欺诈防护网”，为消费者营造更安心、更可靠的保险消费环境，全力护航行业健康发展。

三层防线：构建组织架构的“中枢神经”

面对愈发隐蔽的欺诈手段，清晰高效的组织架构如同“中枢神经”，直接决定着反欺诈行动的响应速度与执行力度。中国人寿创新搭建了由“三层防线”组成的“控制中心”：

• 公司治理层立足全局，负责制定欺诈风险管理的总体政策与基本制度，为反欺诈工作划定战略方向；
• 业务运作层冲锋在前，在投保、核保、理赔等核心业务环节主动识别、评估、应对欺诈风险，并实施全程监控与动态报告；
• 监督管理层则以“把关人”身份，定期检查现有流程与控制程序的有效性，及时补全风险漏洞。

从战略定方向、执行强落实，到监督查漏洞，三层防线分工明确、协同联动，既实现了内部资源的高效统筹，更确保每一项反欺诈举措精准落地，为欺诈风险防控筑牢坚实“地基”。

科技赋能：打造智能防控的“智慧盾牌”

科技的深度融合，让中国人寿的反欺诈防线更“聪明”、更敏锐。公司依托大数据与人工智能技术，构建了“事前预警、事中拦截、事后回溯”的全流程智能防控模式，为反欺诈工作装上洞察风险的“顺风耳”与“千里眼”。

• 事前防控：通过严谨的产品设计、规范的销售管理和智慧核保系统，快速精准评估业务风险，从源头遏制“带病投保”等逆选择行为；
• 事中拦截：智能风控模型如同“流动的巡逻兵”，对车险、健康险等各大险种的风险数据实时监测，一旦发现冒名就诊、不合理用药等异常信号，立即触发预警机制；
• 事后回溯：针对已结案业务，基于多年沉淀的反欺诈“规则库”启动“回头看”机制，确保“漏网之鱼”无处遁形。

多方协作：编织联防联控的“天罗地网”

反欺诈从来不是“单打独斗”，而是需要多方携手的“协同战役”。中国人寿积极与司法机关、行业组织等建立常态化合作机制，形成“内外联动、齐抓共管”的反欺诈合力。

• 在公安部与国家金融监督管理总局联合开展的保险诈骗犯罪专项打击行动中，公司累计向公安机关报送线索200余条，推动立案20余起，协助破获4起典型保险诈骗案件，抓获犯罪嫌疑人10余名；
• 公司持续开展反保险欺诈宣传，通过“7.8全国保险公众宣传日”“金融教育宣传周”等节点，组织工作人员深入街道、社区、校园，以案例讲解、互动问答、发放手册等形式普及反欺诈知识；
• 针对内部从业人员，定期开展反欺诈专项培训，重点提升风险筛查、异常行为识别及线索报送能力，让每一位员工都成为反欺诈“前哨兵”。

一系列扎实举措显著提升了中国人寿的反欺诈能力：成功遏制多起欺诈行为，守护了公司资产安全，更重要的是维护了消费者合法权益——让保险赔付资源真正用在“刀刃上”，避免诚信客户因欺诈案件承担额外成本。这些努力既赢得了客户的信任与认可，也推动了行业健康发展，为社会信用体系完善贡献了力量。

打击保险欺诈是一场持久战，需要持之以恒的坚守与创新。未来，中国人寿将继续以守护消费者权益为初心，以更坚定的决心完善防控体系，以更前沿的科技升级反欺诈手段，以更开放的姿态深化多方协作，将保险“反欺诈防护网”越织越密。