今年第18号台风‘桦加沙’于9月24日17时前后在广东阳江市海陵岛登陆，登陆时中心附近最大风力达13级（40米/秒，台风级），成为今年以来影响我国的最强台风之一。次日早晨6时30分前后，‘桦加沙’在广西北海市沿海再次登陆，强度减弱为热带风暴。面对这场突如其来的自然灾害，保险业迅速行动，全力投入抗灾救灾工作。
监管部门紧急部署，保险机构闻‘风’而动
为应对台风‘桦加沙’带来的严峻形势，金融监管总局财险司向各地方金融监管局及财产险公司下发《关于切实做好‘桦加沙’台风灾害应对和保险理赔服务工作的通知》（以下简称《通知》），要求行业加强监测预警，强化应对准备，畅通理赔通道，确保受灾群众及时获得保险赔付。
各大保险机构迅速响应，第一时间启动大灾应急响应机制，集结理赔、承保、客服等多部门力量，多措并举筑牢安全堤坝。截至9月25日10时，广东金融监管局辖内保险业累计接到报案1.14万件，估损金额2.29亿元，已支付保险赔款2125.88万元，为受灾群众提供了及时的经济支持。
保险机构迅疾行动，科技赋能高效理赔
台风过境往往对人民群众的生命财产安全造成严重威胁。作为经济减震器和社会稳定器，保险业在抗击自然灾害中发挥着不可替代的作用。此次‘桦加沙’台风期间，保险机构不仅在应急准备方面下足功夫，还在理赔服务上实现了创新突破。
根据《通知》要求，保险机构需用好风险隐患排查成果，做好风险识别评估和动态分析；科学调配查勘救援车辆、理赔工作人员和大额赔付资金等资源，确保遇有突发险情能迅速应对；强化行业内部协同，共享救灾资源，运用大灾车辆损失查勘互认等机制，有效发挥保险业的经济减震器功能。
在理赔服务方面，保险机构密切跟踪台风灾情进展，提前储备查勘工具，加大应急资源调配，畅通绿色通道。例如，9月24日10时，客户向太保产险深圳分公司报案称住房天花板受台风影响受损。理赔人员接到报案后5分钟内主动联系客户，通过线上视频、高清图像传输实现远程评估、智能定损，15分钟内完成损失认定，30分钟内赔付到账，实现了‘零接触’高效理赔。
同样在9月24日上午，中国人寿财险广东分公司密切关注省内气象预警，在预计受台风正面袭击概率较大的茂名和阳江等地，理赔人员第一时间联系触发了天气指数保险出险条件的客户，主动指引报案，并迅速启动绿色理赔通道。当天中午12时许，茂名7件、阳江1件共计赔款6.5万元支付到位，实现了‘台风未登陆，赔款已到账’的快速响应。
巨灾保险扩面提质，服务应急管理体系
我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，灾害种类多、分布地域广、发生频率高、造成损失重。巨灾保险作为现代应急管理体系的重要组成部分，在应对自然灾害风险、减轻政府财政负担、保障社会经济稳定发展等方面意义重大。
自2014年以来，深圳、上海、广东、四川等地陆续落地巨灾保险试点。巨灾保险通常指对因地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害可能造成的巨大财产损失和严重人员伤亡风险进行风险分散和损失分摊的一种保险。中再产险发布的数据显示，从2014年到2023年，地方巨灾试点保费的年均复合增速超过40%，保费规模已达到10亿元。以广东为例，2022年至2024年先行试点期间，全省巨灾保险累计保费达8.6亿元，累计赔付超19亿元。
2024年2月，金融监管总局和财政部联合印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，在原有地震灾因的基础上，将洪水、暴雨、台风等自然灾害纳入城乡居民住宅及室内附属设施保障范围，并提升基本保险金额水平，基本实现中国全域常见自然灾害全覆盖。
此次‘桦加沙’过境期间，广东湛江触发台风巨灾指数保险，人保财险湛江市分公司24小时内快速支付赔款1020万元，为灾后恢复重建提供了重要经济支持。台风巨灾指数保险以台风风速的气象灾害指数作为赔付依据，免去定损、勘察等环节，保险赔付金额第一时间统筹用于抗灾、赈灾、救灾等工作，能最大程度减少群众财产损失。
巨灾保险面临挑战，需多方协同推动发展
尽管巨灾保险在国内取得了显著进展，但相比自然灾害带来的经济损失，保险业的赔付比例仍显不足，巨灾保险仍有较大的发展空间和利用价值。对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格指出，我国巨灾保险主要面临保障缺口大、机制不完善、产品创新不足三大核心挑战。
具体来看，一是保障水平低。保险赔付仅占灾害损失约10%，远低于全球40%的平均水平，覆盖面不足。二是市场化机制不完善。行政与市场力量协同不足，风险分散主要依赖传统再保险，应对极端损失能力有限。三是产品创新与数据支撑不足。产品单一，难以满足需求，且缺乏全国统一的巨灾风险数据库支撑精准定价。
基于此，龙格建议，首先要加强顶层设计，加快专项立法，明确‘政府推动、市场运作’原则，并配套财政补贴、税收优惠等政策；其次要创新风险分散机制，探索发展巨灾基金、巨灾债券等工具，构建多层次风险分散体系；最后要强化科技与数据支撑，利用大数据、AI等技术提升风险评估能力，同时建立国家巨灾风险数据库，促进部门间数据共享。
慕尼黑再保险中国区核保负责人刘春林补充道，随着经济的发展，中国的巨灾保险渗透率有望进一步提升，这将有助于保险业在自然灾害事件中继续发挥‘经济压舱石’的作用。目前，个人和中小企业对低频灾害的风险认知以及投保自然灾害保险的意识仍然较为薄弱，这就需要依靠政府与行业共同携手促进风险意识教育，加深市场各方对于自然灾害暴露、气候变化影响及潜在风险的认知。
刘春林建议，再保险公司需要积极发挥作用，赋能巨灾风险价值链，与行业及本土业务伙伴紧密合作，打破数据壁垒，携手提高自然灾害建模和风险管理能力，共同推动巨灾保险事业的健康发展。
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