距离《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称“助贷新规”）正式实施仅剩一个月时间。随着“大限”临近，会员权益问题成为监管部门重点关注的对象。
今年7月，监管部门向31家消费金融公司发出关于会员权益的调研通知，内容涉及消费金融公司自营权益服务以及合作助贷平台的权益服务。监管聚焦的问题包括虚假宣传、会员权益与信贷审批绑定、质价不符等情况。此外，北京金融监管局发布征求意见稿，明确禁止通过“会员权益”“增值权益”等方式抬高综合融资成本。
梳理各大助贷平台发现，信贷会员费价格不菲，少则几十元，多则198元、298元。而且，这种会员模式利润可观，已成为许多公司的重要收入来源，同时也被认为是推高借款人实际利率的主要因素。
会员权益类服务如今似乎已成为各大平台的标配。据不完全统计，头部消费金融公司如马上消费金融、招联金融，大厂系平台如度小满、欢太金融（oppo手机旗下），上市公司系平台如维信金科、萨摩耶、乐信、嘉银金科等十余家助贷平台均布局了会员模式。
其中，马上消费金融的权益业务被认为较为成功，旗下主打产品安逸花推出了逸骊生活服务。根据公开数据，2024年，马上消费金融的“客户权益收入及其他”达到44.3亿元，占全部营收比例接近30%。
然而，会员权益业务也是借款人投诉的高发区。以“安逸花 + 会员”在黑猫投诉平台搜索，结果多达5000多条投诉。
例如，7月18日，一位借款人投诉称，在使用安逸花期间，查看账单发现被多次收取会员费，金额分别为98元、88元、40元、9.9元不等，累计达2000多元。该借款人联系平台要求退还会员费，却遭遇来回扯皮。
《独角兽观察》登录安逸花APP发现，首页下拉即可看到“恭喜你被选中，现开通逸骊生活服务钜惠服务，享专属特权”的提示，点击进去就是9.9元的收费页面。所谓的“特权”主要是视频平台、蜜雪冰城打折券、享VIP客服专属服务等。
至少从这些“特权”来看，与借款并无直接关联。那么，为什么会有大量借款人在借款时选择开通会员呢？
图片来源《新识研究所》
今年3.15期间，《新识研究所》披露，对于有借款需求的用户，安逸花的会员开通渠道会出现在借款申请界面。除借款相关的数据外，几乎只剩下“恭喜您被选中，加入会员享”的界面名片。勾选后，在每期还款额上会明显标出“已享有会员折扣减免xx元”的字符，这给借款人造成只有开通会员才能享受费用减免的错觉。
而收费告知信息被放在页面最底部，提示加入后每月会扣会员费98元。如果借款人没看到这行提醒，就会误以为会员可能是赠送的，这也是大量用户投诉在“不知情”情况下开通会员的原因。
8月25日，《独角兽观察》以借款人身份询问安逸花线上客服，开通会员对借款额度、利率是否有影响。得到的答复是，逸骊生活服务是提供个性化权益服务，本身与借款是否成功没有关联，更多是生活上的享受。
与马上消费金融客服“规范”的回答相比，度小满旗下有钱花平台客服则并不避讳会员与借款的关联，称会员可以享受到借款优先审批、额度礼包等权益。
6月29日，有借款人投诉在度小满平台借款3000元，被扣款299元会员费。不仅借到款的被扣会员费，没有借到钱的也遭遇扣费情况，这种情况还出现在手机大厂系平台。
5月2日，一位借款人投诉称通过oppo钱包里的欢太金融申请借款，系统弹出需要购买会员。购买会员后却未获得额度，而且购买的会员是年卡，只过了半年便到期，相当于花了398元却毫无收获。
这种花了钱却未获得额度的情况并非个例。维信金科旗下豆豆钱也被用户投诉，弹出提示称开通会员可以有额度，结果用户花了钱却一直未获得额度。
这些会员费也成为推高实际利率的主要因素。8月14日，一位借款人投诉，在欢太金融平台多次借款，其中提供资金的新网银行就有3笔接近3万，加上担保费、会员费、服务费，综合年化利率高达36%。
值得一提的是，欢太金融旗下个人信贷产品安鑫快贷，使用小贷牌照主体是重庆隆携小额贷款有限公司。根据重庆地方监管意见，对于借款利率上限要求是24%。
上述平台中既有头部消费金融公司，又有上市公司旗下平台，还有互联网大厂系平台，但会员权益方面都存在不少“槽点”，其他中小平台的情况可想而知。
可以说，监管此次出手，既是对会员权益背后一些“潜规则”的摸底，也是为即将落地的助贷新规下的“先手棋”。在监管调研后，有消息称安逸花的金融权益已下架，不过目前这个说法未得到马上消费金融的确认。
根据助贷新规，商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间；同时，明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。
各家平台应及时对照新规，自我审视、查找不足。毕竟，留给平台整改的时间已经不多了。
文/独角兽观察 消金组
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