随着半年报季的落幕，多家民营银行2025年上半年的业绩数据也随着上市公司财报一同揭晓。截至目前，浙江网商银行、四川新网银行、江苏苏商银行、重庆富民银行等9家民营银行已公布了上半年经营数据，业绩分化显著。
从数据上看，上半年多数民营银行的营收和净利润企稳回升，但整体业绩呈现出“冰火两重天”的态势。头部民营银行的资产总额占已公布数据总额的近七成，而头尾民营银行上半年的营收差距更是超过20倍。
在营业收入方面，网商银行以100.05亿元的营业收入稳居上半年民营银行之首。新网银行和苏商银行也表现出色，营业收入分别同比增长14.17%和18.79%，达到34.12亿元和29.36亿元。
净利润方面，梅州客商银行上半年归母净利润同比增长35.29%至6.3亿元，同比增速在9家民营银行中位列第一。重庆富民银行和北京中关村银行上半年营收也实现双位数增长，分别同比增加26.53%和14.87%，达到13.78亿元和10.31亿元。
然而，并非所有银行都交出了亮眼的成绩单。湖南三湘银行和温州民商银行上半年的营业收入分别同比下降28.78%和14.66%，至6.51亿元和4.76亿元。
在净利润方面，2025年上半年多数民营银行的净利润止住了下跌趋势。除三湘银行外，其余8家银行的归母净利润均录得增长。其中，富民银行上半年归母净利润增幅达43.11%，位居可比同业之首。浙江网商银行和梅州客商银行净利润也同比增长41.86%和34.03%。
网商银行上半年实现归母净利润20.47亿元，是公布业绩的民营银行中盈利最多的。新网银行和苏商银行上半年归母净利润也均突破4亿元，分别达到4.86亿元和4.19亿元，同比增幅分别为21.59%和11.81%。
值得注意的是，三湘银行上半年归母净利润录得亏损2.41亿元。三湘银行股东汉森制药在半年报中提到，利润较上年同期大幅下降，主要是宏观经济下行导致小微企业经营难度加大，作为主要服务普惠小微企业客户的金融机构，信用风险上升影响所致。
2025年上半年，多数民营银行的资产规模仍保持增长趋势，但增速有所放缓，不同梯队的规模差距较为明显。
在“千亿俱乐部”中，网商银行、苏商银行和新网银行上半年资产规模分别达到4835.55亿元、1436.08亿元和1056.96亿元，较年初增幅分别为2.66%、4.4%和2%。这三家银行的资产总和占9家民营银行资产总和的比重近七成。
在500亿至900亿规模的民营银行中，北京中关村银行、重庆富民银行和温州民商银行上半年资产规模增长较为稳步，分别较年初增长5.89%、5.46%和4.92%，达到793.54亿元、656.96亿元和511.95亿元。三湘银行资产规模则持续缩表，较年初减少1.94%至517.44亿元。
此外，梅州客商银行和福建华通银行上半年资产规模较年初分别增长3.12%和2.23%，达到430.95亿元和375.66亿元。
在净息差向窄的大背景下，多家民营银行也从资产、负债两端入手调控净息差，寻找规模扩张与盈利能力之间的有效平衡点，以稳住收益基本盘。
以上半年营收、净利实现较高增长的富民银行为例，该行在资产端进行资产结构调整，战略放弃盈利能力不达标项目，新发产品收益上升。在负债端，该行则不断压降成本，对存款利率和重定价期限进行重新调整。截至6月末，该行新发行3年期、5年期存款利率下降至2.25%、2.15%，相较2024年年初执行利率下降了接近210个基点。
头部民营银行的崛起与互联网发展浪潮密不可分。然而，随着互联网流量增速放缓，如何依靠数字化转型打造发展优势、凭借科技手段挖掘新的增长点，成为了所有民营银行的必答题。
近年来，已有不少民营银行交出优秀的实践答卷，AI、大模型也成为越来越多民营银行发展的关键词。
在2024年年报中，微众银行表示已成功构建AI工程化平台，覆盖分析式和生成式AI两大核心领域。今年3月，该行宣布从数字银行全面升级为AI原生银行，即产品设计、研发、部署等过程都将基于“AI无处不在”的理念进行，让AI成为功能的自然组成部分。
苏商银行在官网中介绍，该行科技研发投入占营业收入的6%，科技人员占比超过五成。其中，“金融AI”“大模型风控”是该行几大核心金融科技之一。
日前，富民银行行长赵卫星向媒体介绍该行科技输出的实战经验。据悉，该行大模型在金融场景创新案例入围了首批人行重要监管沙盒项目。赵卫星透露，该项目已顺利完成阿里Qwen3-235B-A22B大模型的私有化部署，并启动与智能信贷平台的集成工作，预计于今年年底正式投入运营。下一步，力争2026年实现普惠信贷客户服务效率提升30%。
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