晚上好，我是简七编辑部的艾小白。前几天和一位刚毕业的朋友聊天，她问我：“现在工资不高，但还想买点保险，有没有什么便宜的买法？”
聊完之后我发现，很多刚毕业的朋友都有类似的困惑：房租、伙食、交通、社交，一个月下来所剩无几，父母暂时也帮不上忙，但又担心万一出点什么事，自己承担不起。所以今天想和你聊聊这个话题，希望我的一些经验能帮到你。
01 年轻人为什么需要保险？
我22岁的时候，曾经有长辈劝我趁着身体条件好，先把保险买了。当时我想：“我这么年轻，用不着买保险。”但现实是，疾病和意外并不会挑人。
24岁那年，我在体检中检查出了两个微小肺结节，尺寸大概2mm。虽然后来发现没长大，极大概率是良性，但这个结节让我错过了重疾险。保险最怕的就是“想买的时候已经买不了了”。
我还有个同学，生活习惯很好，每天按时吃早饭，中午晒背，晚上泡脚。就在我感叹“00后都开始养生”的时候，他突然因为心梗去世了。那一刻，我彻底明白：保险不是可有可无，而是“必须提前准备”的东西。
我的思路是：
1）我最好用不到，但万一要用到了，我得有。
2）我的资金有限，所以我要“抓大放小”。
比如说，同样是买医疗险，只涵盖住院责任的产品，200块就能搞定，但如果涵盖齿科责任+零免赔额，那要2000多元。看牙齿的钱我可以自己掏，一万元的免赔额我也可以自己掏。但万一发生大病，几十万的住院费，我掏不起了，所以我希望这份两百多的保险能在“大风浪”来时顶上来，把“我承担不了的风险”转移出去。
02 低成本保险配置三步法
第一层：医保（必须有的基础）
医保是所有保障的基础。如果你是职工，一般都会自动参保“职工医保”；如果暂时待业，也要尽量参保“居民医保”。
为什么医保这么重要？因为医保不仅能报销一部分门诊和住院费用，还会影响商业保险的价格。举个例子：同一款百万医疗险，有医保的人只要182元/年，没有医保的人要426元/年。差价都快够买一份居民医保了。
第二层：意外险 + 医疗险（小钱解决大麻烦）
在购买商业健康险前，我建议你先下载一个“金事通App”，查一查自己名下有哪些保险。有时候，单位会购买“团体险”作为我们的员工福利。
尤其像“花多少报多少”的医疗险，如果已经有这类保障，就不建议再另外购买了。
健康险如果有排序，那“意外险”一定是第一位，它不仅使用场景非常广泛：
比如被猫抓狗咬，摔跤骨折，这是意外医疗责任；比如在事故中造成了残疾，这是意外伤残责任；比如发生车祸身故，这是意外死亡责任。
而且很便宜：
以25岁为例，每年只要156元就能买到：意外身故/伤残50万元保额、意外医疗5万元、猝死责任30万元、住院津贴100~300元/天。
意外险的责任很简单，差不多的保障，哪个便宜我们就买哪个；但要注意一点：最好能涵盖猝死责任。
其次是住院百万医疗险，要注意这类保险保障的是“住院责任”，通常都不涵盖门诊责任。由于医疗险是“实报实销”的保险，所以它只限定了最高报销额度，一两百元就能买到200~600万保额。
不过，买医疗险有两种需要重点注意：
1）最好买“保证续保20年”的；
保证续保就是哪怕生病了，保险公司也不能拒绝你续保；一般会在产品投保页面写“保证续保x年”，如果没写，就说明是“一年一签”，风险会大一些。
2）增加“特药”这项附加责任。
这两点都是为“大病医疗”考虑的，万一发生重病，治疗期很可能要好几年，如果有保证续保责任，这款医疗险就能一直覆盖我们的治疗费用。添加“特药”这个责任只需要加5块钱，就能把“癌症高价药”的风险给覆盖掉。
意外险+医疗险，这两类险种，一年总共花300多元，就能获得非常大的保障。用小钱撬大杠杆，把基本的安全网搭起来。
03 进阶保障：重疾险
如果还有余力，非常建议早点买重疾险。
重疾险是“给付型保险”，一旦确诊重疾，保险公司一次性给付一笔钱，无论是用来付医疗费，还是安置家人，都可以。
从“轻资产”这个角度考虑，重疾险最好选“消费型”以及“拉长缴费期”的方式。
1）重疾险一般有两种形态：消费型和返还型。
消费型是指截止保障到期，没出险就自动结束；而返还型是指保障到期，没出险还会返还一笔钱。
很多朋友都觉得“返还型”有病赔钱，没病返本的设计很划算；其实不然，返还型产品的价格往往是消费型的翻倍——
也就是说，如果出险了，同样的保额，返还型保险的买入成本却要贵一倍；如果没出险，返还型保险实际是占用了我们的现金流，在经年累月的积累下，收益可能远不如我们自己定投。
2）尽量拉长缴费期，放大杠杆效应。
拉长缴费期不仅能减轻现金流压力，还可以加强杠杆效应：
如果在缴费期内出险，我们是可以豁免剩余保费的。比如30年缴费的重疾险若在第10年出险，仅需支付10年保费，即可获得全额理赔。
买重疾险，保额尽可能买足，就像我前面说的，一旦身体出现异常，觉得重疾保额不够，再想增加保额就比较困难了；同理，最优选是终身保障。
但如果预算很有限，那么我们可以优先考虑“保额”：
我们还是以25岁为例，选保额30万元，保障至70周岁，选最长缴费期20年；女性2703元/年，男性3099元/年。
用有限的预算先把“抗风险能力”建立起来，这样一层层叠加，就能把最致命的风险逐步兜住。
说到这里，我们可以总结一下操作思路——
① 越年轻保费越便宜，身体越健康选择权越大。② 先“参加医保”，然后看看公司有哪些健康类“团险”；③ 意外险买一年一续的基础款，重点关注有没有覆盖“猝死责任”；④ 医疗险尽量买“保证续保20年”的产品，并添加“特药”附加责任；⑤ 重疾险选“消费型”，且尽可能拉“拉长缴费期”。
保险不是“有钱人才买”，其实它对收入有限的人更重要：越没钱，越难承受一场大病或意外带来的开销。
在这个过程中，我们不必追求“一步到位”，可以先用最少的钱，守住最重要的底线；等收入稳定了，再慢慢升级保额、保障期限。
趁年轻健康，早点上车，把风险漏洞先填住，就是最划算的投资。
好啦，如果你还想进一步讨论，也欢迎在评论区给我留言~晚安。
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